没人去算的那张账单
吸烟在人寿保险上的代价
每个吸烟花费计算器都是用包数乘以价格。还有第二张账单悄悄地一起到来，而且它增长得更快。
作者：Lee H.，他在做一款戒烟应用，不销售任何形式的保险，在此事先声明。最后审阅于2026年9月6日。
倍数
保险公司把申请人分到不同的费率等级，而烟草使用是他们采用的最有力的单项分类标准之一。已发表的比较显示，同等的定期保单，吸烟者的保费约为非吸烟者的两到三倍，报道的平均值约为高出 200%。
倍数不是有意思的部分。有意思的是它乘的是什么。
无论吸不吸烟，人寿保险对每个人来说都会随年龄增长而变贵，因为被定价的风险确实在上升。所以同样的倍数，在 55 岁时造成的差距比 30 岁时大得多，因为它底下的基数增长了。一个常被引用的例子是，一位 40 岁男性购买 $500,000 的定期寿险，非吸烟者每月约 $38，吸烟者约 $115。到 60 岁时，报道的每月差距达到数百美元。
加起来是多少
拿这个 40 岁的例子，在二十年的均衡保费定期寿险中保持不变，这正是均衡保费定期寿险的运作方式：保险期内保费固定。
- 非吸烟者：每月约 $38，二十年约 $9,100。
- 吸烟者：每月约 $115，同样的保险期约 $27,600。
- 差额：同样的保障，约 $18,000。
这是一份保单、一个年龄、一个示例。不要把它当作你的报价。它显示的是数量级，而这个数量级相当于一辆二手车。
作为比较，在美国，按目前的平均价格，每天一包每年大约要花 $3,000，本网站准确地算出了这个数字。保险的额外负担叠加在那个数字上面，而几乎没有计算器会把它算进去。
为什么它累积起来比看上去更糟
有三件事让实际总数比每月差额所暗示的更大。
- 人寿保险只是其中之一。残疾险、长期护理险和健康险通常也会因使用烟草而加费。人寿保险的保费之所以被人注意到，是因为它是被报价的那一个。
- 费率等级在核保时就固定了。以吸烟者身份购买的保单，在整个保险期内都按吸烟者定价，无论你之后做了什么，除非你重新申请。所以 35 岁时做的一个决定，到 55 岁时仍可能在向你收费。
- 这笔钱本可以另作他用。这个差额既是花掉的钱，也是没有拿去投资的钱。无论你为这笔差额在二十年里设定多少回报，那部分也应该算进总数。
该保留的保障不用少买。要说明的是，吸烟者费率等级这一项的金额，比它在任何一个月里看起来都要大得多。
不是钱的那部分
这是值得牢牢记住的一点，因为在满页的美元数字中很容易把它弄丢。
保费差额是对死亡风险的估算，被换算成了价格。当保险公司向吸烟者收取两到三倍的费用时，它是在用它所能用的最有分量的方式说明：它预计会更早支付理赔。
这一万八千美元，是核保人员真正在测量的某样东西的替代指标，而那样东西就是年数。那才是真正的账单。保费只是它每月到来、因此更容易正视的那个版本。
这就是为什么这两个数字应该放在同一页上。如果钱能让它变得具体，就用钱来看。但钱只是另一个数字的影子，而另一个数字才是你仍然能改变的那一个。
真正能降低它的办法
十二个月不使用烟草，是重新归类为非吸烟者费率的通常门槛，不过各保险公司有自己的规则，有些要求更长时间。完整情况，包括可替宁检测以及为什么已有保单不会自动重新定价，见戒烟后人寿保险指南。
无论如何都适用的两点实用提示：
- 多问几家保险公司的报价。因为每家保险公司都自行制定重新归类的规则，同一个戒烟十八个月的人，可能被一家按吸烟者定价，被另一家按非吸烟者定价。
- 不要虚报。在理赔时被发现的虚报可能会危及赔付，这就让持有保单的意义荡然无存。
总结
吸烟会让你付两次账。香烟是看得见的那张账单，在美国每天一包每年大约三千美元。费率等级是看不见的那张，40 岁时一个二十年保险期下来可能又是一万八千美元，买得越晚越多，算上残疾险和健康险还会更多。
两者都源于同一个事实，而早在有人为此写计算器之前，精算师就已经给它定了价。
本页根据已发表的二手资料，描述人寿保险定价通常被报道的运作方式，这里的每个保费数字都只是示例。它不是保险建议、财务建议或承保要约。费率等级和保费由各保险公司制定，因年龄、健康状况、保额和保险期限而异，并会随时间变化；请咨询持牌顾问或直接联系保险公司。预期寿命数字是基于人口平均值、用来激励你的估算，不是对任何个人的预测，也不是医疗建议。对于本网站上任何数字或计算的准确性，我们不作出也不提供任何保证。关于戒烟，请咨询医生或戒烟热线。在美国，热线是 1-800-QUIT-NOW。