Die Rechnung, die niemand zählt
Was Rauchen bei der Lebensversicherung kostet
Jeder Rauchkosten-Rechner multipliziert Packungen mit dem Preis. Daneben kommt still eine zweite Rechnung, und die wächst schneller.
Geschrieben von Lee H., der eine Rauchstopp-App baut und keinerlei Versicherungen verkauft, vorab offengelegt. Zuletzt geprüft am 6. September 2026.
Das Vielfache
Versicherer teilen Antragsteller in Tarifklassen ein, und Tabakkonsum ist eines der stärksten einzelnen Kriterien. Veröffentlichte Vergleiche sehen Raucher bei grob dem Zwei- bis Dreifachen der Nichtraucherprämie für eine vergleichbare Risikolebensversicherung, mit berichteten Durchschnitten um 200 Prozent mehr.
Das Vielfache ist nicht der interessante Teil. Interessant ist, was es multipliziert.
Lebensversicherungen werden mit dem Alter für alle teurer, ob Raucher oder nicht, weil das bepreiste Risiko tatsächlich steigt. Dasselbe Vielfache ergibt mit 55 also einen viel größeren Abstand als mit 30, weil die Basis darunter gewachsen ist. Ein oft zitiertes Beispiel: Ein 40-jähriger Mann zahlt für eine Risikolebensversicherung über $500.000 als Nichtraucher etwa $38 im Monat, als Raucher etwa $115. Mit 60 liegt der berichtete monatliche Abstand im dreistelligen Bereich.
Was dabei zusammenkommt
Nimm das Beispiel des 40-Jährigen und halte es über eine Laufzeit von zwanzig Jahren konstant, so funktioniert eine Risikolebensversicherung mit gleichbleibender Prämie: Die Prämie steht für die Laufzeit fest.
- Nichtraucher: etwa $38 im Monat, also grob $9.100 über zwanzig Jahre.
- Raucher: etwa $115 im Monat, also grob $27.600 über dieselbe Laufzeit.
- Der Unterschied: in der Größenordnung von $18.000 für identischen Schutz.
Das ist eine Police, in einem Alter, in einem Beispiel. Nimm es nicht als dein Angebot. Es zeigt die Größenordnung, und die Größenordnung ist ein Gebrauchtwagen.
Zum Vergleich: Eine Packung am Tag kostet in den USA zu aktuellen Durchschnittspreisen irgendwo um $3.000 im Jahr, und diese Website rechnet das richtig aus. Der Versicherungszuschlag kommt auf diese Zahl obendrauf, und fast kein Rechner zählt ihn mit.
Warum es sich schlimmer aufsummiert, als es aussieht
Drei Dinge machen die echte Summe größer, als der monatliche Unterschied vermuten lässt.
- Die Lebensversicherung ist nur eine davon. Auch Berufsunfähigkeits-, Pflege- und Krankenversicherung haben für Tabakkonsum oft Zuschläge. Die Lebensversicherungsprämie fällt auf, weil sie diejenige ist, die angeboten wird.
- Die Tarifklasse wird bei der Prüfung festgelegt. Eine als Raucher abgeschlossene Police bleibt über ihre ganze Laufzeit als Raucherpolice bepreist, egal was du danach tust, es sei denn, du beantragst neu. Eine Entscheidung mit 35 kann dich also mit 55 immer noch Geld kosten.
- Das Geld hätte einen anderen Zweck gehabt. Der Abstand ist ausgegebenes Geld und zugleich nicht angelegtes Geld. Welche Rendite du dem Unterschied über zwanzig Jahre auch zuschreiben würdest, sie gehört ebenfalls in die Summe.
Behalte den Schutz, den du brauchst. Der Punkt ist, dass die Raucher-Tarifklasse ein viel größerer Posten ist, als es in einem einzelnen Monat scheint.
Der Teil, der kein Geld ist
Hier ist das, woran man sich festhalten sollte, weil es auf einer Seite voller Dollarbeträge leicht verloren geht.
Der Prämienabstand ist eine Schätzung des Sterberisikos, in einen Preis umgerechnet. Wenn ein Versicherer einem Raucher das Zwei- bis Dreifache berechnet, sagt er in den folgenreichsten Begriffen, die ihm zur Verfügung stehen, dass er erwartet, die Leistung früher auszuzahlen.
Die achtzehntausend Dollar sind ein Stellvertreter für etwas, das die Risikoprüfung tatsächlich misst, und das Eigentliche dahinter sind Jahre. Das ist die echte Rechnung. Die Prämie ist nur die Version davon, die monatlich kommt und deshalb leichter anzusehen ist.
Deshalb gehören beide Zahlen auf dieselbe Seite. Wenn das Geld es greifbar macht, nimm das Geld. Aber das Geld ist ein Schatten der anderen Zahl, und die andere Zahl ist die, die du noch ändern kannst.
Was ihn tatsächlich senkt
Zwölf tabakfreie Monate sind die übliche Schwelle für die Neueinstufung in Nichtraucher-Tarife, die Versicherer legen ihre Regeln aber selbst fest, und manche verlangen länger. Das ganze Bild, einschließlich der Cotinin-Tests und warum sich eine bestehende Police nicht selbst neu bepreist, steht im Ratgeber zur Lebensversicherung nach dem Rauchstopp.
Zwei praktische Hinweise, die in jedem Fall gelten:
- Hol Angebote von mehr als einem Versicherer ein. Weil jeder Versicherer seine eigene Regel zur Neueinstufung festlegt, kann dieselbe Person nach achtzehn Monaten von einem Versicherer als Raucher und von einem anderen als Nichtraucher bepreist werden.
- Mach keine falschen Angaben. Eine Falschangabe, die im Leistungsfall entdeckt wird, kann die Auszahlung gefährden, und dann ist der ganze Sinn der Police dahin.
Die Zusammenfassung
Rauchen stellt dir zwei Rechnungen. Die Zigaretten sind die sichtbare, in den USA bei einer Packung am Tag grob dreitausend Dollar im Jahr. Die Tarifklasse ist die unsichtbare, plausibel weitere achtzehntausend über eine einzige Laufzeit von zwanzig Jahren ab 40, mehr, wenn du später abschließt, und noch mehr, sobald Berufsunfähigkeits- und Krankenversicherung mitgezählt werden.
Beide folgen aus derselben Tatsache, die ein Versicherungsmathematiker bepreist hat, lange bevor jemand einen Rechner dazu geschrieben hat.
Diese Seite beschreibt, wie die Preisgestaltung von Lebensversicherungen laut veröffentlichten Sekundärquellen üblicherweise funktioniert, und jeder Prämienwert hier ist ein Beispiel. Sie ist keine Versicherungsberatung, keine Finanzberatung und kein Deckungsangebot. Tarifklassen und Prämien legen einzelne Versicherer fest, sie unterscheiden sich nach Alter, Gesundheit, Summe und Laufzeit und ändern sich mit der Zeit. Frag eine zugelassene Beratung oder direkt den Versicherer. Die Werte zur Lebenserwartung sind eine motivierende Schätzung auf Grundlage von Bevölkerungsdurchschnitten, keine Vorhersage über eine einzelne Person und keine medizinische Beratung. Für die Genauigkeit von Werten oder Berechnungen auf dieser Website wird keine Gewähr übernommen oder angeboten. Sprich mit einer Ärztin, einem Arzt oder einer Rauchfrei-Beratung über den Rauchstopp. In den USA ist das 1-800-QUIT-NOW.
Weiterlesen
Wie es weitergeht
Lebensversicherung nach dem Rauchstopp
Die Zwölf-Monats-Regel, der Cotinin-Test und warum sich eine alte Police nicht neu bepreist.
Rauchkosten-Rechner
Die Zigaretten selbst, gerechnet mit deinem eigenen Preis und deiner Tagesmenge.
Was du im Jahr ausgibst
Der Jahreswert, und der Zwanzigjahreswert dahinter.
Lebenserwartungsrechner
Die Jahre hinter der Tarifklasse, mit deinen eigenen Zahlen.
Quellen
- Prämienvielfache, beispielhafte Monatswerte und Fristen für die Neueinstufung stammen aus veröffentlichten Verbraucherratgebern von Versicherungsverlagen und Maklern. Es sind Sekundärquellen, die übliche Praxis beschreiben, und an den Rändern widersprechen sie sich. Jeder Wert auf dieser Seite ist als Größenordnung zu lesen.
- Jha, P. et al., „21st-Century Hazards of Smoking and Benefits of Cessation in the United States“, New England Journal of Medicine, 2013.
- Social Security Administration, Periodensterbetafel, verwendet für den Ausgangswert der Lebenserwartung.
Das vollständige Modell steht auf der Methodik-Seite, oder zurück zu allen Ratgebern.