沒人去算的那張帳單
吸菸在人壽保險上的代價
每個吸菸花費計算機都是用包數乘以價格。還有第二張帳單悄悄地一起到來，而且它增長得更快。
作者：Lee H.，他在做一款戒菸 App，不銷售任何形式的保險，在此事先宣告。最後審閱於2026年9月6日。
倍數
保險公司把申請人分到不同的費率等級，而菸草使用是他們採用的最有力的單項分類標準之一。已發表的比較顯示，同等的定期保單，吸菸者的保費約為非吸菸者的兩到三倍，報導的平均值約為高出 200%。
倍數不是有意思的部分。有意思的是它乘的是什麼。
無論吸不吸菸，人壽保險對每個人來說都會隨年齡增長而變貴，因為被定價的風險確實在上升。所以同樣的倍數，在 55 歲時造成的差距比 30 歲時大得多，因為它底下的基數增長了。一個常被引用的例子是，一位 40 歲男性購買 $500,000 的定期壽險，非吸菸者每月約 $38，吸菸者約 $115。到 60 歲時，報導的每月差距達到數百美元。
加起來是多少
拿這個 40 歲的例子，在二十年的均衡保費定期壽險中保持不變，這正是均衡保費定期壽險的運作方式：保險期內保費固定。
- 非吸菸者：每月約 $38，二十年約 $9,100。
- 吸菸者：每月約 $115，同樣的保險期約 $27,600。
- 差額：同樣的保障，約 $18,000。
這是一份保單、一個年齡、一個示例。不要把它當作你的報價。它顯示的是數量級，而這個數量級相當於一輛二手車。
作為比較，在美國，按目前的平均價格，每天一包每年大約要花 $3,000，本網站準確地算出了這個數字。保險的額外負擔疊加在那個數字上面，而幾乎沒有計算機會把它算進去。
為什麼它累積起來比看上去更糟
有三件事讓實際總數比每月差額所暗示的更大。
- 人壽保險只是其中之一。殘疾險、長期護理險和健康險通常也會因使用菸草而加費。人壽保險的保費之所以被人注意到，是因為它是被報價的那一個。
- 費率等級在核保時就固定了。以吸菸者身份購買的保單，在整個保險期內都按吸菸者定價，無論你之後做了什麼，除非你重新申請。所以 35 歲時做的一個決定，到 55 歲時仍可能在向你收費。
- 這筆錢本可以另作他用。這個差額既是花掉的錢，也是沒有拿去投資的錢。無論你為這筆差額在二十年裡設定多少回報，那部分也應該算進總數。
該保留的保障不用少買。要說明的是，吸菸者費率等級這一項的金額，比它在任何一個月裡看起來都要大得多。
不是錢的那部分
這是值得牢牢記住的一點，因為在滿頁的美元數字中很容易把它弄丟。
保費差額是對死亡風險的估算，被換算成了價格。當保險公司向吸菸者收取兩到三倍的費用時，它是在用它所能用的最有分量的方式說明：它預計會更早支付理賠。
這一萬八千美元，是核保人員真正在測量的某樣東西的替代指標，而那樣東西就是年數。那才是真正的帳單。保費只是它每月到來、因此更容易正視的那個版本。
這就是為什麼這兩個數字應該放在同一頁上。如果錢能讓它變得具體，就用錢來看。但錢只是另一個數字的影子，而另一個數字才是你仍然能改變的那一個。
真正能降低它的辦法
十二個月不使用菸草，是重新歸類為非吸菸者費率的通常門檻，不過各保險公司有自己的規則，有些要求更長時間。完整情況，包括可替寧檢測以及為什麼已有保單不會自動重新定價，見戒菸後人壽保險指南。
無論如何都適用的兩點實用提示：
- 多問幾家保險公司的報價。因為每家保險公司都自行制定重新歸類的規則，同一個戒菸十八個月的人，可能被一家按吸菸者定價，被另一家按非吸菸者定價。
- 不要虛報。在理賠時被發現的虛報可能會危及賠付，這就讓持有保單的意義蕩然無存。
總結
吸菸會讓你付兩次帳。香菸是看得見的那張帳單，在美國每天一包每年大約三千美元。費率等級是看不見的那張，40 歲時一個二十年保險期下來可能又是一萬八千美元，買得越晚越多，算上殘疾險和健康險還會更多。
兩者都源於同一個事實，而早在有人為此寫計算機之前，精算師就已經給它定了價。
本頁根據已發表的二手資料，描述人壽保險定價通常被報導的運作方式，這裡的每個保費數字都只是示例。它不是保險建議、財務建議或承保要約。費率等級和保費由各保險公司制定，因年齡、健康狀況、保額和保險期限而異，並會隨時間變化；請諮詢持牌顧問或直接聯絡保險公司。預期壽命數字是基於人口平均值、用來激勵你的估算，不是對任何個人的預測，也不是醫療建議。對於本網站上任何數字或計算的準確性，我們不作出也不提供任何保證。關於戒菸，請諮詢醫生或戒菸熱線。在美國，熱線是 1-800-QUIT-NOW。