Kimsenin saymadığı fatura
Sigaranın hayat sigortasında neye mal olduğu
Her sigara maliyeti hesaplayıcısı paketleri fiyatla çarpar. Yanında sessizce gelen ikinci bir fatura var ve daha hızlı büyüyor.
Yazan: bir sigara bırakma uygulaması yapan ve hiçbir türden sigorta satmayan Lee H., bu en baştan belirtiliyor. Son gözden geçirme 6 Eylül 2026.
Katsayı
Sigortacılar başvuranları risk sınıflarına ayırır ve tütün kullanımı uyguladıkları en güçlü tek ayrımlardan biridir. Yayımlanmış karşılaştırmalar, eşdeğer bir vadeli poliçe için sigara içenleri kabaca sigara içmeyenlerin priminin iki ila üç katına koyuyor; bildirilen ortalamalar yaklaşık yüzde 200 fazla civarına düşüyor.
İlginç olan kısım katsayı değil. İlginç olan, neyi çarptığı.
Hayat sigortası sigara içsin içmesin herkes için yaşla pahalanır, çünkü fiyatlanan risk gerçekten artıyor. Bu yüzden 55 yaşında uygulanan aynı katsayı, 30 yaşındakinden çok daha büyük bir fark üretir, çünkü altındaki temel büyümüştür. Sık alıntılanan bir örnekte 500.000 dolarlık vadeli teminat için 40 yaşında bir erkek sigara içmiyorsa ayda yaklaşık 38 dolar, içiyorsa yaklaşık 115 dolar ödüyor. 60 yaşına gelindiğinde bildirilen aylık fark yüzlerce dolara çıkıyor.
Bunun toplamı
40 yaş örneğini al ve yirmi yıllık sabit vadeli bir poliçe boyunca sabit tut; sabit vade böyle işler: prim vade boyunca sabittir.
- Sigara içmeyen: ayda yaklaşık 38 dolar, yani yirmi yılda kabaca 9.100 dolar.
- Sigara içen: ayda yaklaşık 115 dolar, yani aynı vadede kabaca 27.600 dolar.
- Fark: aynı teminat için 18.000 dolar civarında.
Bu tek bir poliçe, tek bir yaşta, tek bir örnek üzerinde. Bunu kendi teklifin olarak görme. Gösterdiği şey büyüklük mertebesi ve o büyüklük mertebesi ikinci el bir araba.
Karşılaştırma için, ABD'de günde bir paket güncel ortalama fiyatlarla yılda 3.000 dolar civarına denk geliyor ve bu site bunu düzgünce hesaplıyor. Sigorta ek primi bu sayının üstüne ekleniyor ve neredeyse hiçbir hesaplayıcı onu saymıyor.
Neden göründüğünden daha kötü birikiyor
Üç şey gerçek toplamı aylık farkın düşündürdüğünden daha büyük yapıyor.
- Hayat sigortası bunlardan yalnızca biri. Maluliyet, uzun süreli bakım ve sağlık sigortası da genellikle tütün kullanımı için ek primle fiyatlanır. Hayat primi insanların fark ettiği, çünkü teklif edilen o.
- Risk sınıfı değerlendirme sırasında sabitlenir. Sigara içen olarak alınan bir poliçe, yeniden başvurmadığın sürece, sonrasında ne yaparsan yap tüm vadesi boyunca sigara içen olarak fiyatlanmaya devam eder. Yani 35 yaşında verilen bir karar 55 yaşında hâlâ sana fatura kesiyor olabilir.
- O paranın başka bir kullanımı vardı. Fark hem harcanan hem de yatırılmayan para. Yirmi yıl boyunca farka atfedeceğin getiri ne olursa olsun, o da toplama dahil.
İhtiyacın olan teminatı koru. Önemli olan, sigara içen risk sınıfının, tek bir ayda göründüğünden çok daha büyük bir kalem olduğu.
Para olmayan kısım
Tutunmaya değer olan şu, çünkü dolar rakamlarıyla dolu bir sayfada kolayca kaybolur.
Prim farkı, fiyata dönüştürülmüş bir ölüm riski tahminidir. Bir sigorta şirketi sigara içenden iki ila üç kat fazla aldığında, elindeki en sonuçlu ifadeyle tazminatı daha erken ödemeyi beklediğini söylüyor.
On sekiz bin dolar, sigortacının gerçekte ölçtüğü bir şeyin vekilidir ve altta yatan şey yıllardır. Gerçek fatura bu. Prim, onun her ay gelen ve bu yüzden bakması daha kolay olan versiyonu.
İki sayının aynı sayfada olmasının sebebi bu. Onu somut yapan paraysa, parayı kullan. Ama para diğer rakamın gölgesi ve diğer rakam hâlâ değiştirebileceğin şey.
Onu gerçekte ne düşürür
On iki ay tütünsüz geçirmek, sigara içmeyen fiyatlarına yeniden sınıflandırılma için yaygın eşiktir; ancak sigorta şirketleri kendi kurallarını koyar ve bazıları daha uzun süre ister. Kotinin testi ve mevcut bir poliçenin neden kendiliğinden yeniden fiyatlanmadığı dahil tüm resim sigarayı bıraktıktan sonra hayat sigortası rehberinde.
Her durumda geçerli iki pratik not:
- Birden fazla şirketten teklif al. Her şirket kendi yeniden sınıflandırma kuralını koyduğu için, on sekizinci ayındaki aynı kişi bir sigortacı tarafından sigara içen, bir diğeri tarafından sigara içmeyen olarak fiyatlanabilir.
- Yanlış beyan etme. Tazminat sırasında ortaya çıkan yanlış bir beyan ödemeyi riske atabilir; bu da poliçeye sahip olmanın bütün amacını boşa çıkarır.
Özet
Sigara sana iki kez fatura keser. Sigaralar görünen fatura ve ABD'de günde bir paketle yılda kabaca üç bin dolar. Risk sınıfı görünmeyen fatura; 40 yaşında tek bir yirmi yıllık vade boyunca makul olarak on sekiz bin dolar daha, daha geç alırsan daha fazlası ve maluliyet ile sağlık sigortası da sayıldığında daha da fazlası.
İkisi de aynı gerçeğin sonucu ve bir aktüer onu, kimse onun hakkında bir hesaplayıcı yazmadan önce fiyatlamıştı.
Bu sayfa, yayımlanmış ikincil kaynakları kullanarak hayat sigortası fiyatlamasının yaygın olarak nasıl işlediğinin bildirildiğini anlatır ve buradaki her prim rakamı bir örnektir. Sigorta tavsiyesi, finansal tavsiye ya da teminat teklifi değildir. Risk sınıfları ve primler tek tek sigortacılar tarafından belirlenir, yaşa, sağlığa, tutara ve vadeye göre değişir ve zamanla farklılaşır; lisanslı bir danışmana ya da doğrudan sigorta şirketine danış. Yaşam beklentisi rakamları nüfus ortalamalarından kurulmuş motive edici bir tahmindir, tek bir kişi hakkında öngörü değildir ve tıbbi tavsiye değildir. Bu sitedeki herhangi bir rakamın veya hesaplamanın doğruluğu hakkında hiçbir garanti verilmez ya da sunulmaz. Sigarayı bırakmak hakkında bir doktorla veya bir bırakma hattıyla konuş. ABD'de bu 1-800-QUIT-NOW hattıdır.
Okumaya devam et
Buradan nereye
Bıraktıktan sonra hayat sigortası
On iki ay kuralı, kotinin testi ve eski bir poliçenin neden yeniden fiyatlanmadığı.
Sigaranın maliyeti hesaplayıcısı
Sigaraların kendisi, kendi fiyatın ve günlük sayınla hesaplanmış.
Bir yılda ne harcıyorsun
Yıllık rakam ve arkasındaki yirmi yıllık rakam.
Yaşam beklentisi hesaplayıcısı
Risk sınıfının arkasındaki yıllar, kendi sayılarınla.
Kaynaklar
- Prim katsayıları, örnek aylık rakamlar ve yeniden sınıflandırma süreleri, sigorta yayıncıları ve aracılarının yayımladığı tüketici rehberlerinden alınmıştır. Bunlar tipik uygulamayı bildiren ikincil kaynaklardır ve kenarlarda birbirleriyle çelişirler. Bu sayfadaki her rakam bir büyüklük mertebesi olarak okunmalıdır.
- Jha, P. ve arkadaşları, "21st-Century Hazards of Smoking and Benefits of Cessation in the United States", New England Journal of Medicine, 2013.
- Sosyal Güvenlik İdaresi, Dönem Yaşam Tablosu, başlangıç yaşam beklentisi için kullanıldı.
Modelin tamamını yöntem sayfasında gör ya da tüm rehberlere geri dön.