Tagihan yang tidak dihitung siapa pun
Biaya merokok dalam asuransi jiwa
Setiap kalkulator biaya merokok mengalikan bungkus dengan harga. Ada tagihan kedua yang diam-diam datang bersamanya, dan tagihan itu tumbuh lebih cepat.
Ditulis oleh Lee H., yang membuat aplikasi berhenti merokok dan tidak menjual asuransi jenis apa pun, diungkapkan sejak awal. Terakhir ditinjau 6 September 2026.
Kelipatannya
Perusahaan asuransi memilah pemohon ke dalam golongan tarif, dan penggunaan tembakau adalah salah satu pemilahan tunggal terkuat yang mereka terapkan. Perbandingan yang dipublikasikan menempatkan perokok di kira-kira dua sampai tiga kali premi bukan perokok untuk polis berjangka yang setara, dengan rata-rata yang dilaporkan sekitar 200 persen lebih mahal.
Kelipatannya bukan bagian yang menarik. Yang menarik adalah apa yang dikalikannya.
Asuransi jiwa makin mahal seiring usia bagi semua orang, perokok atau bukan, karena risiko yang dihargai memang meningkat. Jadi kelipatan yang sama di usia 55 menghasilkan selisih jauh lebih besar daripada di usia 30, karena dasarnya sudah membesar. Satu ilustrasi yang sering dikutip menyebut laki-laki berusia 40 membayar sekitar $38 sebulan sebagai bukan perokok dibanding sekitar $115 sebagai perokok untuk pertanggungan berjangka $500.000. Pada usia 60 selisih bulanan yang dilaporkan mencapai ratusan.
Berapa jumlah totalnya
Ambil ilustrasi usia 40 itu dan tahan tetap selama masa polis berjangka dua puluh tahun dengan premi tetap, begitulah cara kerja polis berjangka tetap: preminya tetap selama masa polis.
- Bukan perokok: sekitar $38 sebulan, jadi kira-kira $9.100 selama dua puluh tahun.
- Perokok: sekitar $115 sebulan, jadi kira-kira $27.600 selama masa polis yang sama.
- Selisihnya: sekitar $18.000 untuk pertanggungan yang identik.
Itu satu polis, pada satu usia, dalam satu ilustrasi. Jangan anggap itu penawaranmu. Yang ditunjukkannya adalah skala besarnya, dan skala besarnya setara mobil bekas.
Sebagai perbandingan, sebungkus sehari di Amerika Serikat berbiaya sekitar $3.000 setahun dengan harga rata-rata saat ini, dan situs ini menghitungnya dengan benar. Tambahan premi asuransi berada di atas angka itu, dan hampir tidak ada kalkulator yang menghitungnya.
Mengapa jumlahnya menumpuk lebih buruk dari kelihatannya
Tiga hal membuat total sebenarnya lebih besar daripada kesan dari selisih bulanannya.
- Asuransi jiwa hanya salah satunya. Asuransi disabilitas, perawatan jangka panjang, dan kesehatan juga umumnya dikenai tambahan untuk penggunaan tembakau. Premi jiwa adalah yang disadari orang karena itulah yang sering disebut dalam penawaran.
- Golongan tarif ditetapkan saat underwriting. Polis yang dibeli sebagai perokok tetap dihargai sebagai perokok sepanjang masa polisnya, apa pun yang kamu lakukan setelahnya, kecuali kamu mengajukan lagi. Jadi keputusan yang dibuat di usia 35 masih bisa menagihmu di usia 55.
- Uangnya punya kegunaan lain. Selisihnya adalah uang yang dibelanjakan dan juga uang yang tidak diinvestasikan. Berapa pun imbal hasil yang akan kamu berikan pada selisih itu selama dua puluh tahun juga termasuk dalam totalnya.
Pertahankan pertanggungan yang kamu butuhkan. Intinya, golongan tarif perokok adalah pos pengeluaran yang jauh lebih besar daripada kelihatannya di bulan mana pun.
Bagian yang bukan uang
Inilah hal yang layak dipegang, karena mudah terlewat di halaman yang penuh angka dolar.
Selisih premi adalah perkiraan risiko kematian, yang diubah menjadi harga. Ketika perusahaan menagih perokok dua sampai tiga kali lebih mahal, mereka sedang menyatakan, dengan cara paling berdampak yang mereka punya, bahwa mereka memperkirakan akan membayar klaim lebih cepat.
Delapan belas ribu dolar itu adalah pengganti dari sesuatu yang benar-benar diukur underwriter, dan hal yang mendasarinya adalah tahun. Itulah tagihan sebenarnya. Premi hanyalah versi yang datang setiap bulan sehingga lebih mudah dilihat.
Itulah sebabnya kedua angka itu layak berada di halaman yang sama. Jika uang yang membuatnya terasa nyata, pakai uangnya. Tetapi uang adalah bayangan dari angka yang lain, dan angka yang lain itulah yang masih bisa kamu ubah.
Apa yang benar-benar menguranginya
Dua belas bulan bebas tembakau adalah ambang umum untuk digolongkan ulang ke tarif bukan perokok, meski perusahaan menetapkan aturannya sendiri dan sebagian mensyaratkan lebih lama. Gambaran lengkapnya, termasuk tes kotinin dan mengapa polis yang sudah ada tidak berubah harga dengan sendirinya, ada di panduan asuransi jiwa setelah berhenti merokok.
Dua catatan praktis yang berlaku apa pun keadaannya:
- Minta penawaran dari lebih dari satu perusahaan. Karena setiap perusahaan menetapkan aturan penggolongan ulangnya sendiri, orang yang sama di bulan kedelapan belas bisa dihargai sebagai perokok oleh satu perusahaan dan bukan perokok oleh yang lain.
- Jangan memberi keterangan yang tidak benar. Keterangan tidak benar yang ketahuan saat klaim bisa membahayakan pembayarannya, yang menggagalkan seluruh tujuan memegang polis.
Ringkasannya
Merokok menagihmu dua kali. Rokoknya adalah tagihan yang terlihat, kira-kira tiga ribu dolar setahun dengan sebungkus sehari di AS. Golongan tarif adalah tagihan yang tidak terlihat, mungkin delapan belas ribu lagi selama satu masa polis dua puluh tahun di usia 40, lebih banyak jika kamu membeli lebih lambat, dan lebih banyak lagi setelah asuransi disabilitas dan kesehatan ikut dihitung.
Keduanya berasal dari fakta yang sama, yang sudah dihargai seorang aktuaris sebelum ada yang menulis kalkulator tentangnya.
Halaman ini menjelaskan bagaimana penetapan harga asuransi jiwa umumnya dilaporkan bekerja, memakai sumber sekunder yang dipublikasikan, dan setiap angka premi di sini adalah ilustrasi. Ini bukan saran asuransi, saran keuangan, atau tawaran pertanggungan. Golongan tarif dan premi ditetapkan oleh masing-masing perusahaan asuransi, berbeda menurut usia, kesehatan, jumlah, dan jangka waktu, dan berubah seiring waktu; tanyakan kepada penasihat berlisensi atau langsung ke perusahaannya. Angka harapan hidup adalah perkiraan untuk memotivasi yang disusun dari rata-rata populasi, bukan ramalan tentang siapa pun, dan bukan saran medis. Tidak ada jaminan yang diberikan atas ketepatan angka atau perhitungan apa pun di situs ini. Bicarakan dengan dokter atau layanan berhenti merokok tentang cara berhenti. Di AS, nomornya 1-800-QUIT-NOW.
Baca lebih lanjut
Ke mana selanjutnya
Asuransi jiwa setelah berhenti
Aturan dua belas bulan, tes kotinin, dan mengapa polis lama tidak berubah harga.
Kalkulator biaya merokok
Rokoknya sendiri, dihitung dengan harga dan jumlah harianmu sendiri.
Pengeluaranmu setahun
Angka tahunan, dan angka dua puluh tahun di baliknya.
Kalkulator harapan hidup
Tahun di balik golongan tarif, dengan angkamu sendiri.
Sumber
- Kelipatan premi, angka bulanan ilustratif, dan masa penggolongan ulang diambil dari panduan konsumen yang dipublikasikan oleh penerbit dan pialang asuransi. Itu sumber sekunder yang melaporkan praktik umum, dan di bagian tepinya mereka saling berbeda. Setiap angka di halaman ini sebaiknya dibaca sebagai skala besaran.
- Jha, P. et al., "21st-Century Hazards of Smoking and Benefits of Cessation in the United States", New England Journal of Medicine, 2013.
- Social Security Administration, Period Life Table, dipakai untuk harapan hidup patokan.
Lihat model lengkapnya di halaman metodologi, atau kembali ke semua panduan.