The Long View Unduh

Uangnya dan tahunnya

Asuransi jiwa setelah berhenti merokok

Industri asuransi sudah memutuskan berapa nilai dua belas bulan bebas rokok. Mereka menghargainya dalam dolar. Ada harga kedua pada dua belas bulan yang sama, dan itu yang lebih besar dari keduanya.

Ditulis oleh Lee H., yang membuat aplikasi berhenti merokok dan tidak menjual asuransi jenis apa pun, diungkapkan sejak awal. Terakhir ditinjau 6 September 2026.

Aturannya, seperti yang benar-benar diterapkan perusahaan asuransi

Tidak ada hukum yang menentukan kapan mantan perokok menjadi bukan perokok. Setiap perusahaan menulis aturannya sendiri, dan aturan-aturan itu mengelompok di sekitar beberapa ambang batas.

Bentuk umumnya begini. Dua belas bulan tanpa tembakau adalah ambang biasa untuk digolongkan ulang ke tarif bukan perokok. Sebagian perusahaan menahanmu di harga perokok sampai dua tahun. Golongan tarif terbaik, dengan premi terendah yang dipublikasikan, biasanya disediakan bagi orang yang sudah bersih lima tahun atau lebih.

Karena setiap perusahaan menetapkan kebijakannya sendiri, dua perusahaan asuransi bisa melihat orang yang sama di bulan kedelapan belas dan memberi harga berbeda. Begitulah perilaku pasar yang terdiri dari bagian underwriting yang terpisah-pisah, dan itulah alasan setiap panduan jujur tentang topik ini diakhiri dengan "minta lebih dari satu penawaran".

Berapa nilai selisihnya dalam uang

Perbandingan yang dipublikasikan situs asuransi menempatkan perokok di sekitar dua sampai tiga kali premi bukan perokok pada polis berjangka yang sama, dengan rata-rata yang dilaporkan sekitar 200 persen lebih mahal. Satu contoh yang banyak diulang menyebut laki-laki berusia 40 tahun membayar sekitar $38 sebulan untuk polis berjangka $500.000 sebagai bukan perokok dibanding sekitar $115 sebagai perokok.

Anggap semua itu sebagai ilustrasi. Angka sebenarnya tergantung perusahaan, usiamu, jangka waktu, jumlah pertanggungan, dan kondisi kesehatanmu yang lain. Yang tetap berlaku di setiap versi perbandingan adalah bentuknya:

  • Kelipatannya kira-kira tetap. Perokok membayar kelipatan tertentu dari tarif bukan perokok, dan kelipatan itu tidak menyusut seiring usia.
  • Selisih nominalnya melebar tajam. Kelipatan dari angka kecil adalah selisih kecil. Kelipatan yang sama di usia 60 berarti ratusan dolar sebulan, karena premi dasarnya sudah membesar di bawahnya.
  • Jadi menunggu makin mahal setiap tahun. Aturannya tetap sama, dan yang dikalikan makin besar.

Berapa nilai dua belas bulan yang sama dalam tahun

Inilah bagian yang dilewatkan panduan asuransi, dan itu bukan kelalaian kecil.

Pemulihan setelah berhenti merokok paling banyak terjadi di awal. Pemulihan tidak datang merata di sepanjang sisa hidupmu. Mengikuti Jha et al. di New England Journal of Medicine, sekitar separuh harapan hidup yang bisa dipulihkan kembali dalam kira-kira tiga tahun tetap berhenti, dan sekitar sembilan puluh persen dalam sepuluh tahun.

Artinya dua belas bulan yang kamu habiskan menunggu golongan tarif adalah satu tahun paling produktif dari seluruh prosesnya. Preminya berubah harga di akhir tahun itu. Manfaat kesehatannya bertambah sepanjang tahun itu, dan paling curam.

Perusahaan asuransi menunggu setahun sebelum mengubah hargamu karena tahun itu benar-benar mengubah risiko kematianmu, dan premi adalah gambaran risiko itu. Angka dolar dan angka tahun adalah dua pembacaan dari alat ukur yang sama.

Lihat tahunnya dengan angkamu sendiri

Berapa banyak yang bisa dipulihkan tergantung kapan kamu berhenti

Pertanyaan premi punya satu jawaban untuk semua orang: tunggu dua belas bulan, dapat harga baru. Pertanyaan kesehatan tidak, dan perbedaannya cukup besar sehingga mungkin sebaiknya lebih menentukan keputusanmu daripada premi.

Bagian biaya merokok yang masih bisa dipulihkan turun seiring usia saat berhenti. Hampir seluruhnya di awal usia tiga puluhan, sekitar tiga perlima di awal lima puluhan, dan sekitar dua perlima di usia enam puluh, lalu menetap di batas bawah sekitar seperlima mulai sekitar usia tujuh puluh.

Bacalah sebagaimana maksudnya. Ini bukan argumen bahwa berhenti di usia lanjut sia-sia, karena seperlima dari angka besar tetap angka besar, dan batas bawahnya tidak pernah nol. Ini argumen bahwa bagian yang bisa dipulihkan itu sendiri adalah aset yang terus menyusut, dan menyusut lebih cepat daripada premi bertambah.

Jika kamu menimbang "sebaiknya aku berhenti sekarang atau setelah polisnya beres", jawabannya jelas dari situ: berhenti lebih dulu adalah yang membuat polisnya lebih murah, dan jam di sisi kesehatan adalah yang lebih mahal jika diabaikan.

Lima hal yang layak diketahui sebelum kamu mengajukan

  • Mereka menguji, dan mereka menguji hal yang tepat. Kebanyakan pemeriksaan medis memeriksa kotinin, karena kotinin adalah yang dibuat tubuhmu saat memproses nikotin dan bertahan lebih lama. Berhenti seminggu sebelum pemeriksaan tidak berhasil. Kami menulis tentang jangka waktu deteksinya secara terpisah.
  • Koyok dan permen karet mengandung nikotin. Terapi pengganti nikotin bisa terdeteksi di tes yang sama. Terapi pengganti nikotin tetap salah satu cara berhenti yang paling didukung bukti. Pahami cara kerja tesnya sebelum kamu mengatur waktu pengajuan di sekitarnya.
  • Polis yang sudah ada tidak berubah harga dengan sendirinya. Polis diberi harga sesuai golongan saat diunderwriting. Mendapat tarif lebih rendah biasanya berarti mengajukan lagi dan diunderwriting lagi, dan jika kesehatanmu sudah berubah dengan cara lain sejak itu, itu untung rugi yang nyata.
  • Jangan memberi keterangan yang tidak benar. Selain alasan yang jelas, keterangan tidak benar yang ketahuan kemudian bisa membahayakan klaim, yang menggagalkan seluruh tujuan membeli polis.
  • Vape biasanya ikut dihitung. Kebanyakan perusahaan menggolongkan penggunaan rokok elektrik sebagai penggunaan tembakau untuk penentuan tarif, meski ini salah satu area di mana perusahaan paling berbeda-beda.

Ringkasan yang jujur

Berhenti merokok bukan strategi keuangan dan halaman ini tidak menyarankan kamu memperlakukannya seperti itu. Penghematan preminya nyata, dan wajar untuk ikut diperhitungkan, tetapi itu separuh yang lebih kecil dari apa yang dikembalikan dua belas bulan itu.

Yang dilakukan industri asuransi, tanpa sengaja, adalah memasang label harga pada satu tahun tidak merokok dan mempublikasikannya. Itu berguna, karena kebanyakan argumen untuk berhenti bersifat kualitatif dan yang ini tidak. Seorang underwriter sudah melihat data kematian dan menyimpulkan bahwa satu tahun cukup mengubah risikomu untuk memotong separuh tarif yang mereka kenakan.

Mereka menghargai hal yang sama yang diukur situs ini. Mereka hanya melaporkannya dalam dolar.

Halaman ini menjelaskan bagaimana underwriting asuransi jiwa umumnya dilaporkan bekerja, memakai sumber sekunder yang dipublikasikan. Ini bukan saran asuransi, saran keuangan, atau penawaran harga, dan tidak ada angka di sini yang merupakan tawaran pertanggungan. Aturan, golongan tarif, dan premi ditetapkan oleh masing-masing perusahaan asuransi dan bisa berubah; tanyakan kepada penasihat berlisensi atau langsung ke perusahaannya. Angka harapan hidup adalah perkiraan untuk memotivasi yang disusun dari rata-rata populasi, bukan ramalan tentang siapa pun, dan bukan saran medis. Tidak ada jaminan yang diberikan atas ketepatan angka atau perhitungan apa pun di situs ini. Bicarakan dengan dokter atau layanan berhenti merokok tentang cara berhenti. Di AS, nomornya 1-800-QUIT-NOW.

Baca lebih lanjut

Ke mana selanjutnya

Satu tahun bebas rokok

Apa yang sebenarnya dikembalikan dua belas bulan pertama, dan mengapa itu bagian yang paling curam.

Berapa lama nikotin bertahan di tubuhmu

Kotinin, jangka waktu deteksinya, dan mengapa berhenti seminggu tidak bisa mengelabui tesnya.

Berapa biaya merokok dalam premi

Tagihan seumur hidup untuk golongan tarif perokok, dihitung pada tiga usia.

Kalkulator harapan hidup

Tahun yang kemungkinan sudah hilang karena merokok, dan berapa yang kembali.

Sumber

  • Jha, P. et al., "21st-Century Hazards of Smoking and Benefits of Cessation in the United States", New England Journal of Medicine, 2013. Dipakai untuk bagian yang bisa dipulihkan menurut usia saat berhenti dan bentuk kurva pemulihan.
  • Jackson, S. E., Jarvis, M. J. dan West, R., "The price of a cigarette: 20 minutes of life?", Addiction, 2025.
  • Social Security Administration, Period Life Table, dipakai untuk harapan hidup patokan.
  • Perbandingan premi dan masa penggolongan ulang diambil dari panduan konsumen yang dipublikasikan oleh penerbit dan pialang asuransi. Itu sumber sekunder yang melaporkan praktik umum perusahaan asuransi, dan di bagian tepinya mereka saling berbeda.

Lihat model lengkapnya di halaman metodologi, atau kembali ke semua panduan.