เงินและปี

ประกันชีวิตหลังเลิกบุหรี่

อุตสาหกรรมประกันตัดสินแล้วว่าสิบสองเดือนที่ปลอดบุหรี่มีค่าเท่าไร และตีราคาเป็นดอลลาร์ สิบสองเดือนเดียวกันมีราคาที่สอง และเป็นราคาที่มากกว่าในสองอย่าง

เขียนโดย Lee H. ผู้สร้างแอปเลิกบุหรี่และไม่ขายประกันใดๆ เปิดเผยไว้ตั้งแต่ต้น ตรวจทานล่าสุด 6 กันยายน 2026

ช่องว่างมีค่าเท่าไรเป็นเงิน

การเปรียบเทียบที่เว็บไซต์ประกันตีพิมพ์ให้ผู้สูบจ่ายราวสองถึงสามเท่าของเบี้ยผู้ไม่สูบสำหรับกรมธรรม์แบบมีระยะเวลาเดียวกัน โดยค่าเฉลี่ยที่รายงานอยู่ราว 200 เปอร์เซ็นต์มากกว่า ตัวอย่างหนึ่งที่พูดซ้ำกันมากคือผู้ชายอายุ 40 จ่ายราว $38 ต่อเดือนสำหรับกรมธรรม์ $500,000 แบบมีระยะเวลาในฐานะผู้ไม่สูบ เทียบกับราว $115 ในฐานะผู้สูบ

ถือทั้งหมดนั้นเป็นตัวอย่าง ตัวเลขจริงขึ้นกับบริษัท อายุ ระยะเวลา จำนวนเงิน และสุขภาพที่เหลือของคุณ สิ่งที่คงที่ในทุกเวอร์ชันของการเปรียบเทียบคือรูปร่าง:

• ตัวคูณค่อนข้างคงที่ ผู้สูบจ่ายหลายเท่าของอัตราผู้ไม่สูบ และไม่ยุบลงเมื่ออายุมากขึ้น
• ช่องว่างสัมบูรณ์กว้างขึ้นมาก หลายเท่าของตัวเลขเล็กคือช่องว่างเล็ก ตัวคูณเดียวกันที่ 60 คือหลายร้อยดอลลาร์ต่อเดือน เพราะเบี้ยพื้นฐานโตขึ้นข้างใต้
• การรอจึงแพงขึ้นทุกปี กฎเหมือนเดิม และสิ่งที่ถูกคูณใหญ่ขึ้น

ได้คืนได้เท่าไรขึ้นกับว่าคุณเลิกเมื่อไร

คำถามเรื่องเบี้ยมีคำตอบเดียวสำหรับทุกคน: รอสิบสองเดือน ได้คิดราคาใหม่ คำถามเรื่องสุขภาพไม่ใช่ และความต่างใหญ่พอที่น่าจะขับการตัดสินใจมากกว่าเบี้ย

ส่วนของค่าใช้จ่ายการสูบที่ยังได้คืนได้ลดลงตามอายุที่เลิก เกือบทั้งหมดในต้นวัยสามสิบ ราวสามในห้าในต้นวัยห้าสิบ และราวสองในห้าที่หกสิบ และคงอยู่ที่ค่าต่ำสุดราวหนึ่งในห้าตั้งแต่ราวเจ็ดสิบ

อ่านตามที่ตั้งใจ นี่ไม่ใช่ข้อโต้แย้งว่าการเลิกช้าไร้ประโยชน์ เพราะหนึ่งในห้าของตัวเลขใหญ่ก็ยังเป็นตัวเลขใหญ่ และค่าต่ำสุดไม่เคยถึงศูนย์ มันคือข้อโต้แย้งว่าส่วนที่ได้คืนได้เองเป็นทรัพย์ที่ลดค่า และลดเร็วกว่าที่เบี้ยโต

ถ้าคุณกำลังชั่งว่า ควรเลิกตอนนี้หรือหลังจัดการกรมธรรม์แล้ว คำตอบตามมาจากนั้น: การเลิกก่อนคือสิ่งที่ทำให้กรมธรรม์ถูกลง และนาฬิกาด้านสุขภาพคือตัวที่แพงกว่าถ้าเพิกเฉย

สรุปอย่างซื่อตรง

การเลิกบุหรี่ไม่ใช่กลยุทธ์ทางการเงิน และหน้านี้ไม่ได้แนะนำให้ถือเป็นแบบนั้น เงินที่ประหยัดจากเบี้ยเป็นของจริง และเป็นสิ่งที่นำมาคิดได้อย่างชอบธรรม แต่เป็นครึ่งที่เล็กกว่าของสิ่งที่สิบสองเดือนคืนให้

สิ่งที่อุตสาหกรรมประกันทำไปโดยไม่ตั้งใจคือติดป้ายราคาให้หนึ่งปีที่ไม่สูบและเผยแพร่มัน นั่นมีประโยชน์ เพราะข้อโต้แย้งส่วนใหญ่ให้เลิกเป็นเชิงคุณภาพ และข้อนี้ไม่ใช่ ผู้พิจารณารับประกันดูข้อมูลการตายแล้วสรุปว่าหนึ่งปีเปลี่ยนความเสี่ยงของคุณพอที่จะลดสิ่งที่เขาเก็บลงครึ่ง

เขากำลังตีราคาสิ่งเดียวกับที่เว็บไซต์นี้วัด แค่รายงานเป็นดอลลาร์

หน้านี้บรรยายว่าการพิจารณารับประกันชีวิตมักถูกรายงานว่าทำงานอย่างไร จากแหล่งทุติยภูมิที่ตีพิมพ์ ไม่ใช่คำแนะนำด้านประกัน คำแนะนำทางการเงิน หรือใบเสนอราคา และไม่มีตัวเลขใดที่นี่เป็นข้อเสนอความคุ้มครอง กฎ ระดับอัตรา และเบี้ยตั้งโดยแต่ละบริษัทและเปลี่ยนได้ ตรวจกับที่ปรึกษาที่มีใบอนุญาตหรือบริษัทโดยตรง ตัวเลขอายุคาดเฉลี่ยเป็นค่าประมาณเพื่อสร้างแรงจูงใจที่สร้างจากค่าเฉลี่ยประชากร ไม่ใช่การทำนายเกี่ยวกับบุคคลใด และไม่ใช่คำแนะนำทางการแพทย์ ไม่มีการรับประกันความถูกต้องของตัวเลขหรือการคำนวณใดๆ บนเว็บไซต์นี้ ปรึกษาแพทย์หรือสายด่วนเลิกบุหรี่เรื่องการเลิกสูบบุหรี่ ในสหรัฐอเมริกา หมายเลขคือ 1-800-QUIT-NOW

แหล่งที่มา

• Jha, P. และคณะ, "21st-Century Hazards of Smoking and Benefits of Cessation in the United States", New England Journal of Medicine, 2013 ใช้สำหรับส่วนที่ได้คืนได้ตามอายุที่เลิกและรูปร่างของกราฟการฟื้นตัว
• Jackson, S. E., Jarvis, M. J. และ West, R., "The price of a cigarette: 20 minutes of life?", Addiction, 2025
• สำนักงานประกันสังคม ตารางชีพรายช่วงเวลา ใช้สำหรับอายุคาดเฉลี่ยพื้นฐาน
• การเปรียบเทียบเบี้ยและช่วงเวลาการจัดประเภทใหม่มาจากคู่มือผู้บริโภคที่ตีพิมพ์โดยสำนักพิมพ์และนายหน้าประกัน เป็นแหล่งทุติยภูมิที่รายงานแนวปฏิบัติทั่วไปของบริษัท และเห็นต่างกันที่ขอบ

ดูโมเดลเต็มในหน้าวิธีการ หรือกลับไปที่คู่มือทั้งหมด