บิลที่ไม่มีใครนับ
การสูบบุหรี่ทำให้เสียเบี้ยประกันชีวิตเท่าไร
เครื่องคำนวณค่าใช้จ่ายการสูบทุกตัวคูณซองด้วยราคา มีใบแจ้งหนี้ใบที่สองมาเงียบๆ ข้างๆ และโตเร็วกว่า
เขียนโดย Lee H. ผู้สร้างแอปเลิกบุหรี่และไม่ขายประกันใดๆ เปิดเผยไว้ตั้งแต่ต้น ตรวจทานล่าสุด 6 กันยายน 2026
ตัวคูณ
บริษัทประกันจัดผู้สมัครเป็นระดับอัตรา และการใช้ยาสูบเป็นหนึ่งในการจัดประเภทเดี่ยวที่แรงที่สุด การเปรียบเทียบที่ตีพิมพ์ให้ผู้สูบจ่ายราวสองถึงสามเท่าของเบี้ยผู้ไม่สูบสำหรับกรมธรรม์แบบมีระยะเวลาเทียบเท่า โดยค่าเฉลี่ยที่รายงานอยู่ราว 200 เปอร์เซ็นต์มากกว่า
ตัวคูณไม่ใช่ส่วนที่น่าสนใจ ส่วนที่น่าสนใจคือสิ่งที่มันคูณ
ความคุ้มครองชีวิตแพงขึ้นตามอายุสำหรับทุกคน สูบหรือไม่ เพราะความเสี่ยงที่ตีราคาเพิ่มขึ้นจริง ตัวคูณเดียวกันที่ 55 จึงให้ช่องว่างใหญ่กว่าที่ 30 มาก เพราะฐานข้างใต้โต ตัวอย่างที่อ้างบ่อยให้ผู้ชายอายุ 40 จ่ายราว $38 ต่อเดือนในฐานะผู้ไม่สูบ เทียบกับราว $115 ในฐานะผู้สูบ สำหรับความคุ้มครอง $500,000 แบบมีระยะเวลา ถึง 60 ช่องว่างรายเดือนที่รายงานเป็นหลักร้อย
รวมแล้วเป็นเท่าไร
เอาตัวอย่างอายุ 40 มาคงที่ตลอดระยะเวลาคงที่ยี่สิบปี ซึ่งคือวิธีที่ระยะเวลาคงที่ทำงาน: เบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลา
- ผู้ไม่สูบ: ราว $38 ต่อเดือน ราว $9,100 ตลอดยี่สิบปี
- ผู้สูบ: ราว $115 ต่อเดือน ราว $27,600 ตลอดระยะเวลาเดียวกัน
- ความต่าง: ราว $18,000 สำหรับความคุ้มครองเดียวกัน
นั่นคือกรมธรรม์หนึ่ง ที่อายุหนึ่ง ในตัวอย่างหนึ่ง อย่าถือเป็นใบเสนอราคาของคุณ สิ่งที่มันแสดงคือระดับขนาด และระดับขนาดนั้นคือรถมือสองหนึ่งคัน
เพื่อเปรียบเทียบ วันละซองในสหรัฐอเมริกาเสียราว $3,000 ต่อปีที่ราคาเฉลี่ยปัจจุบัน และเว็บไซต์นี้คำนวณอย่างถูกต้อง ค่าเพิ่มของประกันซ้อนอยู่บนตัวเลขนั้น และแทบไม่มีเครื่องคำนวณไหนนับ
ทำไมมันทบต้นแย่กว่าที่เห็น
สามสิ่งทำให้ยอดรวมจริงมากกว่าที่ความต่างรายเดือนชี้
- ประกันชีวิตเป็นแค่หนึ่งในนั้น ประกันทุพพลภาพ การดูแลระยะยาว และสุขภาพ มักมีค่าเพิ่มสำหรับการใช้ยาสูบด้วย เบี้ยประกันชีวิตคือตัวที่คนสังเกตเพราะเป็นตัวที่ถูกเสนอราคา
- ระดับอัตรากำหนดตอนพิจารณา กรมธรรม์ที่ซื้อในฐานะผู้สูบคิดราคาแบบผู้สูบตลอดระยะเวลา ไม่ว่าคุณจะทำอะไรหลังจากนั้น เว้นแต่สมัครใหม่ การตัดสินใจที่อายุ 35 จึงยังเก็บเงินคุณที่ 55 ได้
- เงินมีประโยชน์อย่างอื่น ช่องว่างคือเงินที่จ่ายไปและเงินที่ไม่ได้ลงทุน ผลตอบแทนใดก็ตามที่คุณจะให้กับส่วนต่างในยี่สิบปีก็เป็นส่วนของยอดรวมด้วย
รักษาความคุ้มครองที่คุณต้องการไว้ ประเด็นคือระดับอัตราผู้สูบเป็นรายการที่ใหญ่กว่าที่ปรากฏในเดือนใดเดือนหนึ่งมาก
ส่วนที่ไม่ใช่เงิน
นี่คือสิ่งที่ควรยึดไว้ เพราะง่ายที่จะหลุดในหน้าที่เต็มไปด้วยตัวเลขดอลลาร์
ช่องว่างเบี้ยคือค่าประมาณความเสี่ยงการตาย ที่แปลงเป็นราคา เมื่อบริษัทเก็บผู้สูบสองถึงสามเท่า มันกำลังบอก ในภาษาที่มีผลที่สุดที่มันมี ว่ามันคาดจะจ่ายเคลมเร็วกว่า
หนึ่งหมื่นแปดพันดอลลาร์คือตัวแทนของสิ่งที่ผู้พิจารณาวัดจริง และสิ่งข้างใต้คือปี นั่นคือบิลจริง เบี้ยเป็นแค่เวอร์ชันของมันที่มาทุกเดือนจึงมองง่ายกว่า
นั่นคือเหตุผลที่สองตัวเลขอยู่ในหน้าเดียวกัน ถ้าเงินคือสิ่งที่ทำให้เป็นรูปธรรม ใช้เงิน แต่เงินคือเงาของอีกตัวเลข และอีกตัวเลขคือตัวที่คุณยังเปลี่ยนได้
อะไรลดมันได้จริง
สิบสองเดือนที่ปลอดยาสูบเป็นเกณฑ์ทั่วไปสำหรับการจัดใหม่เป็นอัตราผู้ไม่สูบ แม้บริษัทจะตั้งกฎเองและบางแห่งต้องการนานกว่า ภาพเต็ม รวมถึงการตรวจโคตินินและทำไมกรมธรรม์ที่มีอยู่ไม่คิดราคาใหม่เอง อยู่ในคู่มือประกันชีวิตหลังเลิกบุหรี่
หมายเหตุทางปฏิบัติสองข้อที่ใช้ไม่ว่าอย่างไร:
- ขอใบเสนอราคามากกว่าหนึ่งบริษัท เพราะแต่ละบริษัทตั้งกฎการจัดใหม่เอง คนเดียวกันที่สิบแปดเดือนอาจถูกคิดราคาเป็นผู้สูบโดยบริษัทหนึ่งและผู้ไม่สูบโดยอีกบริษัท
- อย่าแจ้งผิด การแจ้งผิดที่ถูกพบตอนเคลมอาจทำให้การจ่ายเสี่ยง ซึ่งทำลายจุดประสงค์ทั้งหมดของการถือกรมธรรม์
สรุป
การสูบบุหรี่เก็บเงินคุณสองครั้ง บุหรี่คือใบแจ้งหนี้ที่มองเห็น และราวสามพันดอลลาร์ต่อปีที่วันละซองในสหรัฐอเมริกา ระดับอัตราคือใบที่มองไม่เห็น น่าจะอีกหนึ่งหมื่นแปดพันในระยะเวลายี่สิบปีเดียวที่อายุ 40 มากกว่านั้นถ้าซื้อช้ากว่า และมากขึ้นอีกเมื่อนับประกันทุพพลภาพและสุขภาพ
ทั้งสองตามมาจากข้อเท็จจริงเดียวกัน ซึ่งนักคณิตศาสตร์ประกันภัยตีราคาไว้ก่อนใครจะเขียนเครื่องคำนวณเรื่องนี้
หน้านี้บรรยายว่าการตั้งราคาประกันชีวิตมักถูกรายงานว่าทำงานอย่างไร จากแหล่งทุติยภูมิที่ตีพิมพ์ และทุกตัวเลขเบี้ยที่นี่เป็นตัวอย่าง ไม่ใช่คำแนะนำด้านประกัน คำแนะนำทางการเงิน หรือข้อเสนอความคุ้มครอง ระดับอัตราและเบี้ยตั้งโดยแต่ละบริษัท ต่างกันตามอายุ สุขภาพ จำนวนเงิน และระยะเวลา และเปลี่ยนตามเวลา ตรวจกับที่ปรึกษาที่มีใบอนุญาตหรือบริษัทโดยตรง ตัวเลขอายุคาดเฉลี่ยเป็นค่าประมาณเพื่อสร้างแรงจูงใจที่สร้างจากค่าเฉลี่ยประชากร ไม่ใช่การทำนายเกี่ยวกับบุคคลใด และไม่ใช่คำแนะนำทางการแพทย์ ไม่มีการรับประกันความถูกต้องของตัวเลขหรือการคำนวณใดๆ บนเว็บไซต์นี้ ปรึกษาแพทย์หรือสายด่วนเลิกบุหรี่เรื่องการเลิกสูบบุหรี่ ในสหรัฐอเมริกา หมายเลขคือ 1-800-QUIT-NOW
อ่านต่อ
จะไปที่ไหนต่อ
ประกันชีวิตหลังเลิกบุหรี่
กฎสิบสองเดือน การตรวจโคตินิน และทำไมกรมธรรม์เก่าไม่คิดราคาใหม่
เครื่องคำนวณค่าใช้จ่ายการสูบบุหรี่
บุหรี่เอง คำนวณที่ราคาและจำนวนต่อวันของคุณ
คุณใช้จ่ายเท่าไรต่อปี
ตัวเลขรายปี และตัวเลขยี่สิบปีเบื้องหลัง
เครื่องคำนวณอายุคาดเฉลี่ย
ปีเบื้องหลังระดับอัตรา จากตัวเลขของคุณ
แหล่งที่มา
- ตัวคูณเบี้ย ตัวเลขรายเดือนตัวอย่าง และช่วงเวลาการจัดใหม่มาจากคู่มือผู้บริโภคที่ตีพิมพ์โดยสำนักพิมพ์และนายหน้าประกัน เป็นแหล่งทุติยภูมิที่รายงานแนวปฏิบัติทั่วไป และเห็นต่างกันที่ขอบ ทุกตัวเลขในหน้านี้ควรอ่านเป็นระดับขนาด
- Jha, P. และคณะ, "21st-Century Hazards of Smoking and Benefits of Cessation in the United States", New England Journal of Medicine, 2013
- สำนักงานประกันสังคม ตารางชีพรายช่วงเวลา ใช้สำหรับอายุคาดเฉลี่ยพื้นฐาน
ดูโมเดลเต็มในหน้าวิธีการ หรือกลับไปที่คู่มือทั้งหมด