Účet, který nikdo nepočítá
Kolik kouření stojí na životním pojištění
Každá kalkulačka nákladů na kouření násobí krabičky cenou. Vedle toho potichu přichází druhá faktura a roste rychleji.
Napsal Lee H., který vyvíjí aplikaci na odvykání kouření a neprodává žádné pojištění, což říkám hned na začátku. Naposledy zkontrolováno 6. září 2026.
Násobek
Pojišťovny řadí žadatele do tarifních tříd a užívání tabáku je jedno z nejsilnějších jednotlivých třídění, které používají. Publikovaná srovnání uvádějí u kuřáků zhruba dvoj až trojnásobek nekuřáckého pojistného za srovnatelnou rizikovou pojistku, s uváděnými průměry kolem 200 procent víc.
Zajímavý není násobek. Zajímavé je, co násobí.
Životní krytí s věkem zdražuje pro každého, kuřáka i nekuřáka, protože oceňované riziko opravdu roste. Stejný násobek použitý v 55 tedy dá mnohem větší rozdíl než ve 30, protože základ pod ním vyrostl. Jeden často citovaný příklad uvádí čtyřicetiletého muže za asi $38 měsíčně jako nekuřáka proti asi $115 jako kuřáka za rizikové krytí $500,000. V 60 jde uváděný měsíční rozdíl do stovek.
Kolik to dělá
Vezmi příklad čtyřicetiletého a drž ho stejný přes dvacetiletou pojistku s pevným pojistným, jak taková pojistka funguje: pojistné je po celou dobu pevné.
- Nekuřák: asi $38 měsíčně, tedy zhruba $9,100 za dvacet let.
- Kuřák: asi $115 měsíčně, tedy zhruba $27,600 za stejnou dobu.
- Rozdíl: řádově $18,000 za stejné krytí.
To je jedna pojistka, v jednom věku, na jednom příkladu. Neber to jako svou nabídku. Ukazuje to řád velikosti a ten řád velikosti je ojeté auto.
Pro srovnání, krabička denně stojí ve Spojených státech při současných průměrných cenách kolem $3,000 ročně a tento web to spočítá pořádně. Přirážka na pojištění leží navrch toho čísla a skoro žádná kalkulačka ji nepočítá.
Proč se to nasčítá hůř, než to vypadá
Tři věci dělají celkový součet větší, než naznačuje měsíční rozdíl.
- Životní krytí je jen jedno z nich. Invalidní, dlouhodobé a zdravotní pojištění mívají za užívání tabáku přirážku také. Životní pojistné je to, kterého si lidé všimnou, protože je to to, které se uvádí v nabídkách.
- Tarifní třída se stanoví při upisování. Pojistka koupená jako kuřák zůstává po celou dobu oceněná jako kuřácká, ať pak děláš cokoli, pokud nepožádáš znovu. Rozhodnutí v 35 ti tak může účtovat i v 55.
- Peníze měly jiné využití. Rozdíl jsou peníze utracené a zároveň neinvestované. Jakýkoli výnos, který bys rozdílu za dvacet let přiřadil, patří do součtu také.
Krytí, které potřebuješ, si nech. Jde o to, že kuřácká tarifní třída je mnohem větší položka, než se zdá v kterémkoli jednom měsíci.
Část, která nejsou peníze
Tady je věc, které stojí za to se držet, protože se snadno ztratí na stránce plné dolarových částek.
Rozdíl v pojistném je odhad rizika úmrtí převedený na cenu. Když pojišťovna účtuje kuřákovi dvakrát až třikrát víc, říká tím těmi nejzávažnějšími slovy, která má, že čeká, že pojistné plnění vyplatí dřív.
Těch osmnáct tisíc dolarů je zástupný ukazatel něčeho, co upisovatel skutečně měří, a tou věcí pod tím jsou roky. To je ten větší účet. Pojistné je jen jeho verze, která přichází měsíčně, a proto se na ni snáz dívá.
Proto ta dvě čísla patří na stejnou stránku. Pokud ti to zkonkretizují peníze, použij peníze. Ale peníze jsou stín toho druhého čísla a to druhé číslo je to, které můžeš ještě změnit.
Co to skutečně sníží
Dvanáct měsíců bez tabáku je běžná hranice pro přeřazení do nekuřáckých sazeb, i když pojišťovny si stanoví vlastní pravidla a některé chtějí déle. Celý obrázek, včetně testů na kotinin a toho, proč se existující pojistka sama nepřecení, je v průvodci životním pojištěním po přestání s kouřením.
Dvě praktické poznámky, které platí tak jako tak:
- Vezmi si nabídku od víc než jedné pojišťovny. Protože každá pojišťovna si stanoví vlastní pravidlo přeřazení, stejného člověka po osmnácti měsících může jedna pojišťovna ocenit jako kuřáka a jiná jako nekuřáka.
- Neuváděj nepravdu. Nepravdivý údaj zjištěný při pojistné události může ohrozit výplatu, což maří celý smysl pojistky.
Shrnutí
Kouření ti účtuje dvakrát. Cigarety jsou viditelná faktura, v USA zhruba tři tisíce dolarů ročně při krabičce denně. Tarifní třída je ta neviditelná, věrohodně dalších osmnáct tisíc za jednu dvacetiletou pojistku ve 40, víc, pokud ji koupíš později, a ještě víc, když se započítá invalidní a zdravotní pojištění.
Obojí vyplývá ze stejného faktu, který pojistný matematik ocenil dřív, než o tom kdo napsal kalkulačku.
Tato stránka popisuje, jak se podle publikovaných sekundárních zdrojů běžně uvádí, že funguje oceňování životního pojištění, a každá částka pojistného tady je ilustrace. Není to rada k pojištění, finanční rada ani nabídka krytí. Tarifní třídy a pojistné stanovují jednotlivé pojišťovny, liší se podle věku, zdraví, částky a doby a mění se v čase; ověř si je u licencovaného poradce nebo přímo u pojišťovny. Údaje o očekávané délce života jsou motivační odhad postavený na průměrech populace, nejsou předpovědí o žádném konkrétním člověku a nejsou lékařskou radou. Na přesnost jakéhokoli čísla nebo výpočtu na tomto webu se neposkytuje žádná záruka. O přestání s kouřením si promluv s lékařem nebo s linkou pro odvykání. V USA je to 1-800-QUIT-NOW.
Čti dál
Kam dál
Životní pojištění po přestání
Pravidlo dvanácti měsíců, test na kotinin a proč se stará pojistka nepřecení.
Kalkulačka nákladů na kouření
Samotné cigarety, spočítané podle tvé ceny a denního počtu.
Kolik utratíš za rok
Roční číslo a dvacetileté za ním.
Kalkulačka délky života
Roky za tarifní třídou, podle tvých čísel.
Zdroje
- Násobky pojistného, ilustrační měsíční částky a doby přeřazení pocházejí z publikovaných spotřebitelských průvodců pojišťovacích vydavatelů a makléřů. Jsou to sekundární zdroje popisující běžnou praxi a na okrajích se rozcházejí. Každé číslo na této stránce čti jako řád velikosti.
- Jha, P. et al., „21st-Century Hazards of Smoking and Benefits of Cessation in the United States“, New England Journal of Medicine, 2013.
- Social Security Administration, Period Life Table, použitá pro výchozí očekávanou délku života.
Celý model najdeš na stránce s metodikou, nebo se vrať na všechny průvodce.