Räkningen ingen räknar med
Vad rökning kostar i livförsäkring
Varje kalkylator för vad rökning kostar multiplicerar paket med pris. Det finns en andra faktura som tyst kommer vid sidan av, och den växer snabbare.
Skriven av Lee H., som bygger en app för att sluta röka och inte säljer någon form av försäkring, vilket redovisas från början. Senast granskad 6 september 2026.
Multipeln
Försäkringsbolag sorterar sökande i premieklasser, och tobaksbruk är en av de starkaste enskilda sorteringar de gör. Publicerade jämförelser sätter rökare på ungefär två till tre gånger premien för icke-rökare för en motsvarande terminsförsäkring, med rapporterade genomsnitt kring 200 procent mer.
Multipeln är inte det intressanta. Det intressanta är vad den multiplicerar.
Livförsäkring blir dyrare med åldern för alla, rökare eller inte, eftersom risken som prissätts verkligen stiger. Samma multipel vid 55 ger alltså en mycket större skillnad än vid 30, eftersom grunden under den har vuxit. Ett ofta citerat exempel har en 40-årig man på ungefär $38 i månaden som icke-rökare mot ungefär $115 som rökare för en terminsförsäkring på $500 000. Vid 60 går den rapporterade månatliga skillnaden upp i hundratals dollar.
Vad det blir sammanlagt
Ta exemplet med 40-åringen och håll det fast över en tjugoårig nivåterminsförsäkring, vilket är hur sådana fungerar: premien är fast under hela perioden.
- Icke-rökare: ungefär $38 i månaden, alltså omkring $9 100 över tjugo år.
- Rökare: ungefär $115 i månaden, alltså omkring $27 600 över samma period.
- Skillnaden: i storleksordningen $18 000 för identiskt skydd.
Det är en försäkring, vid en ålder, i ett exempel. Se det inte som din offert. Det den visar är storleksordningen, och storleksordningen är en begagnad bil.
Som jämförelse kostar ett paket om dagen i USA någonstans kring $3 000 om året vid dagens genomsnittspriser, och den här webbplatsen räknar ut det ordentligt. Försäkringstillägget läggs ovanpå den siffran, och nästan ingen kalkylator räknar med det.
Varför det växer värre än det ser ut
Tre saker gör den verkliga totalen större än den månatliga skillnaden antyder.
- Livförsäkringen är bara en av dem. Invaliditets-, vård- och sjukförsäkringar får också ofta ett tillägg för tobaksbruk. Livpremien är den folk märker eftersom det är den som det lämnas offert på.
- Premieklassen låses vid riskbedömningen. En försäkring köpt som rökare förblir prissatt som rökare under hela sin löptid, oavsett vad du gör efteråt, om du inte ansöker igen. Så ett beslut som fattades vid 35 kan fortfarande ta betalt av dig vid 55.
- Pengarna hade en annan användning. Skillnaden är pengar som spenderats och också pengar som inte investerats. Vilken avkastning du än skulle tillskriva skillnaden över tjugo år hör också hemma i totalen.
Behåll det skydd du behöver. Poängen är att premieklassen för rökare är en mycket större utgiftspost än den ser ut att vara under en enskild månad.
Den del som inte är pengar
Här är det som är värt att hålla fast vid, eftersom det är lätt att tappa bort på en sida full av dollarsiffror.
Premieskillnaden är en uppskattning av dödlighetsrisk, omvandlad till ett pris. När ett bolag tar två till tre gånger så mycket betalt av en rökare säger det, i de mest betydelsefulla termer det har, att det räknar med att betala ut ersättningen tidigare.
De arton tusen dollarna är ett ombud för något riskbedömaren faktiskt mäter, och det underliggande är år. Det är den verkliga räkningen. Premien är bara den version av den som kommer varje månad och därför är lättare att titta på.
Därför hör de två siffrorna hemma på samma sida. Om det är pengarna som gör det konkret, använd pengarna. Men pengarna är en skugga av den andra siffran, och den andra siffran är den du fortfarande kan ändra.
Vad som faktiskt minskar den
Tolv tobaksfria månader är den vanliga tröskeln för omklassning till premie för icke-rökare, men bolagen sätter sina egna regler och vissa kräver längre. Hela bilden, inklusive kotinintestet och varför en befintlig försäkring inte prissätter om sig själv, finns i guiden om livförsäkring efter rökstopp.
Två praktiska saker som gäller oavsett:
- Begär offert från mer än ett bolag. Eftersom varje bolag sätter sin egen regel för omklassning kan samma person efter arton månader prissättas som rökare av ett bolag och som icke-rökare av ett annat.
- Uppge inget felaktigt. En felaktig uppgift som upptäcks vid ett skadeärende kan äventyra utbetalningen, vilket omintetgör hela syftet med att ha försäkringen.
Sammanfattningen
Rökning fakturerar dig två gånger. Cigaretterna är den synliga fakturan och ungefär tre tusen dollar om året med ett paket om dagen i USA. Premieklassen är den osynliga, rimligen ytterligare arton tusen över en enda tjugoårig period vid 40, mer om du köper senare, och ännu mer när invaliditets- och sjukförsäkring räknas in.
Båda följer av samma faktum, som en aktuarie prissatte innan någon skrev en kalkylator om det.
Den här sidan beskriver hur prissättning av livförsäkring vanligen rapporteras fungera, utifrån publicerade sekundärkällor, och varje premiesiffra här är ett exempel. Den är inte försäkringsrådgivning, ekonomisk rådgivning eller ett erbjudande om försäkring. Premieklasser och premier sätts av enskilda försäkringsbolag, varierar med ålder, hälsa, belopp och löptid och ändras över tid; kontrollera med en licensierad rådgivare eller direkt med bolaget. Siffrorna för förväntad livslängd är en motiverande uppskattning byggd på befolkningsgenomsnitt, är ingen förutsägelse om någon enskild person och är inte medicinsk rådgivning. Ingen garanti lämnas för riktigheten i någon siffra eller beräkning på den här webbplatsen. Prata med en läkare eller en rådgivningslinje för rökavvänjning om att sluta röka. I USA är det 1-800-QUIT-NOW.
Läs vidare
Vart du kan gå härnäst
Livförsäkring efter rökstopp
Tolvmånadersregeln, kotinintestet och varför en gammal försäkring inte prissätts om.
Kalkylator för vad rökning kostar
Själva cigaretterna, uträknade med ditt eget pris och ditt dagliga antal.
Vad du lägger på ett år
Årssiffran, och tjugoårssiffran bakom den.
Kalkylator för förväntad livslängd
Åren bakom premieklassen, med dina egna siffror.
Källor
- Premiemultipler, exempel på månadssiffror och omklassningsperioder kommer från publicerade konsumentguider av försäkringsförlag och mäklare. De är sekundärkällor som rapporterar typisk praxis, och de är oeniga i kanterna. Varje siffra på den här sidan bör läsas som en storleksordning.
- Jha, P. m.fl., "21st-Century Hazards of Smoking and Benefits of Cessation in the United States", New England Journal of Medicine, 2013.
- Social Security Administration, periodlivslängdstabell, använd för förväntad livslängd som utgångsläge.
Se hela modellen på metodsidan, eller gå tillbaka till alla guider.