वह बिल जिसे कोई नहीं गिनता
जीवन बीमा में धूम्रपान की कीमत
धूम्रपान की लागत का हर कैलकुलेटर पैकेट को कीमत से गुणा करता है। उसके साथ चुपचाप एक दूसरा बिल आ रहा है, और वह तेज़ बढ़ता है।
Lee H. द्वारा लिखा गया, जो धूम्रपान छोड़ने का ऐप बनाते हैं और किसी तरह का बीमा नहीं बेचते, शुरुआत में ही बताया गया। अंतिम समीक्षा 6 सितंबर 2026।
गुणक
बीमा कंपनियाँ आवेदकों को रेट क्लास में बाँटती हैं, और तंबाकू का इस्तेमाल उनके सबसे मज़बूत अकेले बँटवारों में से एक है। प्रकाशित तुलनाएँ बराबर अवधि पॉलिसी के लिए धूम्रपान करने वालों को गैर-धूम्रपान करने वाले के प्रीमियम का लगभग दो से तीन गुना बताती हैं, बताए गए औसत लगभग 200 प्रतिशत ज़्यादा पर।
गुणक दिलचस्प हिस्सा नहीं है। दिलचस्प यह है कि वह किसे गुणा करता है।
जीवन बीमा उम्र के साथ हर किसी के लिए महँगा होता है, धूम्रपान करने वाला हो या नहीं, क्योंकि जिस जोखिम की कीमत लग रही है वह सच में बढ़ रहा है। इसलिए 55 पर लगा वही गुणक 30 से कहीं बड़ा अंतर पैदा करता है, क्योंकि उसके नीचे का आधार बढ़ चुका है। अक्सर उद्धृत एक उदाहरण में 40 साल का पुरुष $500,000 के अवधि कवर के लिए गैर-धूम्रपान करने वाले के रूप में लगभग $38 महीना देता है, धूम्रपान करने वाले के रूप में लगभग $115 के मुकाबले। 60 तक बताया गया मासिक अंतर सैकड़ों में पहुँचता है।
कुल कितना होता है
40 साल वाला उदाहरण लें और उसे बीस साल की लेवल अवधि पर स्थिर रखें, लेवल अवधि ऐसे ही काम करती है: प्रीमियम पूरी अवधि के लिए तय होता है।
- गैर-धूम्रपान करने वाला: लगभग $38 महीना, यानी बीस साल में करीब $9,100।
- धूम्रपान करने वाला: लगभग $115 महीना, यानी उसी अवधि में करीब $27,600।
- अंतर: एक जैसे कवर के लिए करीब $18,000।
यह एक पॉलिसी है, एक उम्र पर, एक उदाहरण में। इसे अपना कोटेशन न मानें। यह जो दिखाता है वह परिमाण है, और परिमाण एक पुरानी कार के बराबर है।
तुलना के लिए, अमेरिका में दिन में एक पैकेट मौजूदा औसत कीमतों पर साल में लगभग $3,000 पड़ता है, और यह साइट उसे ठीक से निकालती है। बीमा का अतिरिक्त भार उस संख्या के ऊपर बैठता है, और लगभग कोई कैलकुलेटर इसे नहीं गिनता।
यह दिखने से ज़्यादा बुरी तरह क्यों जुड़ता है
तीन चीज़ें असली कुल को मासिक अंतर के संकेत से बड़ा बनाती हैं।
- जीवन बीमा उनमें से सिर्फ़ एक है। विकलांगता, लंबी देखभाल और स्वास्थ्य कवर पर भी आमतौर पर तंबाकू के इस्तेमाल का अतिरिक्त भार लगता है। जीवन प्रीमियम वह है जिस पर लोगों का ध्यान जाता है क्योंकि उसी का कोटेशन मिलता है।
- रेट क्लास अंडरराइटिंग पर तय होती है। धूम्रपान करने वाले के रूप में खरीदी गई पॉलिसी अपनी पूरी अवधि धूम्रपान वाली कीमत पर रहती है, आप बाद में जो भी करें, जब तक आप फिर से आवेदन न करें। इसलिए 35 पर लिया फ़ैसला 55 पर भी आपसे वसूल रहा हो सकता है।
- पैसे का एक और इस्तेमाल हो सकता था। अंतर खर्च हुआ पैसा है और साथ ही निवेश न हुआ पैसा भी। बीस साल में उस अंतर पर आप जो भी रिटर्न मानें, वह भी कुल में आता है।
जितनी सुरक्षा चाहिए उतनी बनाए रखें। बात यह है कि धूम्रपान वाली रेट क्लास किसी एक महीने में दिखने से कहीं बड़ा खर्च है।
वह हिस्सा जो पैसा नहीं
यह रही वह बात जिसे पकड़े रखना चाहिए, क्योंकि डॉलर के आँकड़ों से भरे पेज में यह आसानी से छूट जाती है।
प्रीमियम का अंतर मृत्यु जोखिम का अनुमान है, कीमत में बदला हुआ। जब कोई कंपनी धूम्रपान करने वाले से दो से तीन गुना वसूलती है, तो वह अपने पास उपलब्ध सबसे असरदार शब्दों में कह रही है कि उसे दावा जल्दी चुकाने की उम्मीद है।
अठारह हज़ार डॉलर उस चीज़ का प्रतिनिधि है जिसे अंडरराइटर असल में माप रहा है, और मूल चीज़ साल हैं। यही असली बिल है। प्रीमियम बस उसका वह रूप है जो हर महीने आता है और इसलिए देखने में आसान है।
इसीलिए दोनों संख्याएँ एक ही पेज पर होनी चाहिए। अगर पैसा इसे ठोस बनाता है, तो पैसे का इस्तेमाल करें। पर पैसा दूसरे आँकड़े की परछाईं है, और दूसरा आँकड़ा वह है जिसे आप अब भी बदल सकते हैं।
इसे असल में क्या घटाता है
बारह महीने तंबाकू-मुक्त रहना गैर-धूम्रपान दरों में फिर से वर्गीकरण की आम सीमा है, हालाँकि कंपनियाँ अपने नियम तय करती हैं और कुछ ज़्यादा माँगती हैं। पूरी तस्वीर, कोटिनीन जाँच और मौजूदा पॉलिसी अपने आप दोबारा तय क्यों नहीं होती उस समेत, धूम्रपान छोड़ने के बाद जीवन बीमा की गाइड में है।
दो व्यावहारिक बातें जो हर हाल में लागू होती हैं:
- एक से ज़्यादा कंपनी से कोटेशन लें। क्योंकि हर कंपनी अपना फिर से वर्गीकरण का नियम तय करती है, अठारहवें महीने में एक ही व्यक्ति को एक बीमा कंपनी धूम्रपान करने वाले के रूप में और दूसरी गैर-धूम्रपान करने वाले के रूप में आँक सकती है।
- इसे गलत न बताएँ। दावे के समय पकड़ी गई गलत जानकारी भुगतान को खतरे में डाल सकती है, जो पॉलिसी रखने का पूरा मकसद ही खत्म कर देती है।
सार
धूम्रपान आपको दो बार बिल देता है। सिगरेट दिखने वाला बिल है और अमेरिका में दिन में एक पैकेट पर साल में लगभग तीन हज़ार डॉलर। रेट क्लास अदृश्य बिल है, 40 की उम्र पर एक बीस साल की अवधि में शायद अठारह हज़ार और, बाद में खरीदें तो ज़्यादा, और विकलांगता और स्वास्थ्य कवर गिनने पर और ज़्यादा।
दोनों एक ही तथ्य से निकलते हैं, जिसकी कीमत एक एक्चुअरी ने किसी के उस पर कैलकुलेटर लिखने से पहले लगा दी थी।
यह पेज प्रकाशित द्वितीयक स्रोतों से बताता है कि जीवन बीमा की कीमत आमतौर पर कैसे तय होती बताई जाती है, और यहाँ का हर प्रीमियम आँकड़ा एक उदाहरण है। यह बीमा सलाह, वित्तीय सलाह या कवर का प्रस्ताव नहीं है। रेट क्लास और प्रीमियम अलग-अलग बीमा कंपनियाँ तय करती हैं, उम्र, स्वास्थ्य, राशि और अवधि के हिसाब से अलग होते हैं, और समय के साथ बदलते हैं; किसी लाइसेंसधारी सलाहकार या सीधे कंपनी से जाँचें। जीवन प्रत्याशा के आँकड़े जनसंख्या औसत से बना प्रेरक अनुमान हैं, किसी एक व्यक्ति के बारे में भविष्यवाणी नहीं, और चिकित्सा सलाह नहीं। इस साइट के किसी भी आँकड़े या गणना की सटीकता की कोई गारंटी नहीं दी जाती। धूम्रपान छोड़ने के बारे में डॉक्टर या क्विटलाइन से बात करें। अमेरिका में, वह है 1-800-QUIT-NOW।
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छोड़ने के बाद जीवन बीमा
बारह महीने का नियम, कोटिनीन जाँच, और पुरानी पॉलिसी दोबारा तय क्यों नहीं होती।
धूम्रपान की लागत का कैलकुलेटर
सिगरेट खुद, आपकी अपनी कीमत और रोज़ की गिनती पर हल की गई।
आप साल में कितना खर्च करते हैं
सालाना आँकड़ा, और उसके पीछे का बीस साल वाला।
जीवन प्रत्याशा कैलकुलेटर
रेट क्लास के पीछे के साल, आपके अपने आँकड़ों पर।
स्रोत
- प्रीमियम के गुणक, उदाहरण के मासिक आँकड़े और फिर से वर्गीकरण की अवधियाँ बीमा प्रकाशकों और ब्रोकरों की प्रकाशित उपभोक्ता गाइडों से ली गई हैं। ये सामान्य अभ्यास बताने वाले द्वितीयक स्रोत हैं, और किनारों पर आपस में असहमत हैं। इस पेज के हर आँकड़े को परिमाण के रूप में पढ़ना चाहिए।
- Jha, P. et al., "21st-Century Hazards of Smoking and Benefits of Cessation in the United States", New England Journal of Medicine, 2013।
- Social Security Administration, Period Life Table, आधार जीवन प्रत्याशा के लिए इस्तेमाल।
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