De rekening die niemand telt
Wat roken kost aan levensverzekering
Elke rekenhulp voor de kosten van roken vermenigvuldigt pakjes met de prijs. Ernaast komt stilletjes een tweede factuur binnen, en die groeit sneller.
Geschreven door Lee H., die een app om te stoppen met roken maakt en geen enkele verzekering verkoopt, vooraf vermeld. Laatst nagekeken op 6 september 2026.
De factor
Verzekeraars delen aanvragers in tariefklassen in, en tabaksgebruik is een van de sterkste afzonderlijke indelingen die ze maken. Gepubliceerde vergelijkingen zetten rokers op ruwweg twee tot drie keer de premie van niet-rokers voor een vergelijkbare overlijdensrisicoverzekering, met gemelde gemiddelden rond 200 procent meer.
De factor is niet het interessante deel. Het interessante deel is waarmee hij wordt vermenigvuldigd.
Een levensverzekering wordt voor iedereen duurder met de leeftijd, roker of niet, omdat het risico dat wordt geprijsd echt stijgt. Dus dezelfde factor op 55 levert een veel groter verschil op dan op 30, omdat de basis eronder is gegroeid. Een vaak aangehaald voorbeeld heeft een man van 40 die als niet-roker ongeveer $38 per maand betaalt tegenover ongeveer $115 als roker voor een dekking van $500.000. Op 60 loopt het gemelde maandverschil in de honderden.
Wat dat bij elkaar is
Neem het voorbeeld van de man van 40 en houd het vlak over een looptijd van twintig jaar met een gelijkblijvende premie, want zo werkt dat: de premie ligt vast voor de looptijd.
- Niet-roker: ongeveer $38 per maand, dus ruwweg $9.100 over twintig jaar.
- Roker: ongeveer $115 per maand, dus ruwweg $27.600 over dezelfde looptijd.
- Het verschil: in de orde van $18.000 voor precies dezelfde dekking.
Dat is één polis, op één leeftijd, in één voorbeeld. Zie het niet als jouw offerte. Wat het laat zien, is de orde van grootte, en die orde van grootte is een tweedehands auto.
Ter vergelijking: een pakje per dag kost in de Verenigde Staten tegen de huidige gemiddelde prijzen ergens rond $3.000 per jaar, en deze site rekent dat goed uit. De verzekeringstoeslag komt boven op dat getal, en bijna geen rekenhulp telt hem mee.
Waarom het erger oploopt dan het lijkt
Drie dingen maken het echte totaal groter dan het maandverschil doet vermoeden.
- Een levensverzekering is er maar een van. Arbeidsongeschiktheids-, langdurige zorg- en zorgverzekeringen krijgen voor tabaksgebruik ook vaak een toeslag. De levenspremie is degene die mensen opvalt, omdat die wordt geoffreerd.
- De tariefklasse ligt vast bij acceptatie. Een polis die je als roker kocht, blijft zijn hele looptijd als rokerspolis geprijsd, wat je daarna ook doet, tenzij je opnieuw aanvraagt. Een beslissing op je 35e kan je dus op je 55e nog steeds geld kosten.
- Het geld had een andere bestemming. Het verschil is uitgegeven geld en ook niet-belegd geld. Welk rendement je ook aan het verschil over twintig jaar zou toekennen, het hoort ook in het totaal.
Houd de dekking die je nodig hebt. Het punt is dat de rokersklasse een veel grotere post is dan hij in één maand lijkt.
Het deel dat geen geld is
Dit is het ding om vast te houden, omdat je het makkelijk kwijtraakt op een pagina vol dollarbedragen.
Het premieverschil is een schatting van het sterfterisico, omgerekend naar een prijs. Als een verzekeraar een roker twee tot drie keer zoveel rekent, zegt hij, in de zwaarste termen die hij heeft, dat hij verwacht de uitkering eerder te moeten betalen.
De achttienduizend dollar is een afgeleide van iets wat de acceptant echt meet, en dat onderliggende ding is jaren. Dat is de echte rekening. De premie is alleen de versie ervan die maandelijks binnenkomt en daardoor makkelijker om naar te kijken is.
Daarom horen de twee getallen op dezelfde pagina. Als het geld het concreet maakt, gebruik dan het geld. Maar het geld is een schaduw van het andere getal, en het andere getal is het getal dat je nog kunt veranderen.
Wat het echt verlaagt
Twaalf maanden zonder tabak is de gebruikelijke drempel om naar niet-rokerstarieven te worden omgezet, al bepalen verzekeraars hun eigen regels en vragen sommige langer. Het volledige beeld, inclusief de cotininetest en waarom een bestaande polis zichzelf niet opnieuw prijst, staat in de gids over levensverzekering na stoppen met roken.
Twee praktische opmerkingen die hoe dan ook gelden:
- Vraag offertes bij meer dan één verzekeraar. Omdat elke verzekeraar zijn eigen regel voor herindeling stelt, kan dezelfde persoon na achttien maanden bij de ene verzekeraar als roker en bij de andere als niet-roker worden geprijsd.
- Geef het niet verkeerd op. Een onjuiste opgave die bij een claim wordt ontdekt, kan de uitkering in gevaar brengen, en dat maakt het hele doel van de polis ongedaan.
De samenvatting
Roken stuurt je twee rekeningen. De sigaretten zijn de zichtbare factuur, ruwweg drieduizend dollar per jaar bij een pakje per dag in de VS. De tariefklasse is de onzichtbare, aannemelijk nog eens achttienduizend over één looptijd van twintig jaar op je 40e, meer als je later koopt, en nog meer zodra arbeidsongeschiktheids- en zorgverzekeringen worden meegeteld.
Beide volgen uit hetzelfde feit, dat een actuaris al had geprijsd voordat iemand er een rekenhulp over schreef.
Deze pagina beschrijft hoe de prijsbepaling van levensverzekeringen volgens gepubliceerde secundaire bronnen meestal werkt, en elk premiebedrag hier is een voorbeeld. Het is geen verzekeringsadvies, geen financieel advies en geen aanbod van dekking. Tariefklassen en premies worden door individuele verzekeraars bepaald, verschillen naar leeftijd, gezondheid, bedrag en looptijd, en veranderen in de tijd; vraag het na bij een erkend adviseur of rechtstreeks bij de verzekeraar. De levensverwachtingscijfers zijn een motiverende schatting op basis van bevolkingsgemiddelden, zijn geen voorspelling over één persoon, en zijn geen medisch advies. Er wordt geen garantie gegeven over de juistheid van enig getal of enige berekening op deze site. Praat met een arts of een stoplijn over stoppen met roken. In de VS is dat 1-800-QUIT-NOW.
Lees verder
Waar je verder kunt
Levensverzekering na het stoppen
De regel van twaalf maanden, de cotininetest, en waarom een oude polis zich niet opnieuw prijst.
Rekenhulp kosten van roken
De sigaretten zelf, uitgerekend met je eigen prijs en dagelijkse aantal.
Wat je in een jaar uitgeeft
Het jaarbedrag, en het bedrag over twintig jaar erachter.
Rekenhulp levensverwachting
De jaren achter de tariefklasse, met je eigen getallen.
Bronnen
- Premiefactoren, voorbeeldbedragen per maand en wachttijden voor herindeling komen uit gepubliceerde consumentengidsen van verzekeringsuitgevers en tussenpersonen. Het zijn secundaire bronnen die de gebruikelijke praktijk melden, en aan de randen spreken ze elkaar tegen. Elk getal op deze pagina moet als orde van grootte worden gelezen.
- Jha, P. et al., "21st-Century Hazards of Smoking and Benefits of Cessation in the United States", New England Journal of Medicine, 2013.
- Social Security Administration, Period Life Table, gebruikt voor de levensverwachting als uitgangspunt.
Zie het volledige model op de methodepagina, of ga terug naar alle gidsen.