Ο λογαριασμός που δεν μετρά κανείς
Τι κοστίζει το κάπνισμα στην ασφάλεια ζωής
Κάθε υπολογιστής κόστους καπνίσματος πολλαπλασιάζει πακέτα επί τιμή. Ένα δεύτερο τιμολόγιο φτάνει αθόρυβα δίπλα του, και μεγαλώνει πιο γρήγορα.
Γράφτηκε από τον Lee H., που φτιάχνει μια εφαρμογή διακοπής καπνίσματος και δεν πουλά κανενός είδους ασφάλεια, κάτι που δηλώνεται από την αρχή. Τελευταίος έλεγχος 6 Σεπτεμβρίου 2026.
Ο πολλαπλασιαστής
Οι ασφαλιστές κατατάσσουν τους αιτούντες σε κατηγορίες, και η χρήση καπνού είναι μία από τις πιο ισχυρές μεμονωμένες κατατάξεις που εφαρμόζουν. Οι δημοσιευμένες συγκρίσεις βάζουν τους καπνιστές σε περίπου δύο έως τρεις φορές το ασφάλιστρο του μη καπνιστή για ένα αντίστοιχο ασφαλιστήριο ορισμένου χρόνου, με αναφερόμενους μέσους όρους γύρω στο 200 τοις εκατό παραπάνω.
Ο πολλαπλασιαστής δεν είναι το ενδιαφέρον κομμάτι. Το ενδιαφέρον κομμάτι είναι τι πολλαπλασιάζει.
Η ασφάλεια ζωής ακριβαίνει με την ηλικία για όλους, καπνιστές ή όχι, γιατί ο κίνδυνος που τιμολογείται ανεβαίνει πραγματικά. Οπότε ο ίδιος πολλαπλασιαστής στα 55 βγάζει πολύ μεγαλύτερη διαφορά από ό,τι στα 30, γιατί η βάση από κάτω μεγάλωσε. Ένα συχνά αναφερόμενο παράδειγμα έχει έναν 40χρονο άνδρα στα περίπου $38 τον μήνα ως μη καπνιστή έναντι περίπου $115 ως καπνιστή για κάλυψη $500,000 ορισμένου χρόνου. Ως τα 60 η αναφερόμενη μηνιαία διαφορά φτάνει τις εκατοντάδες.
Πού καταλήγει αυτό
Πάρε το παράδειγμα του 40χρονου και κράτησέ το σταθερό σε ένα ασφαλιστήριο σταθερού ασφαλίστρου είκοσι χρόνων, που είναι έτσι που λειτουργεί: το ασφάλιστρο είναι σταθερό για όλη τη διάρκεια.
- Μη καπνιστής: περίπου $38 τον μήνα, άρα περίπου $9,100 σε είκοσι χρόνια.
- Καπνιστής: περίπου $115 τον μήνα, άρα περίπου $27,600 στην ίδια διάρκεια.
- Η διαφορά: της τάξης των $18,000 για την ίδια ακριβώς κάλυψη.
Αυτό είναι ένα ασφαλιστήριο, σε μία ηλικία, σε ένα παράδειγμα. Μην το θεωρήσεις δική σου προσφορά. Αυτό που δείχνει είναι την τάξη μεγέθους, και η τάξη μεγέθους είναι ένα μεταχειρισμένο αυτοκίνητο.
Για σύγκριση, ένα πακέτο τη μέρα στις Ηνωμένες Πολιτείες κοστίζει κάπου γύρω στα $3,000 τον χρόνο με τις τρέχουσες μέσες τιμές, και αυτός ο ιστότοπος το υπολογίζει σωστά. Η ασφαλιστική επιβάρυνση βρίσκεται πάνω από αυτόν τον αριθμό, και σχεδόν κανένας υπολογιστής δεν τη μετρά.
Γιατί συσσωρεύεται χειρότερα από όσο φαίνεται
Τρία πράγματα κάνουν το συνολικό ποσό μεγαλύτερο από όσο υπονοεί η μηνιαία διαφορά.
- Η ασφάλεια ζωής είναι μόνο ένα από αυτά. Η ασφάλεια αναπηρίας, μακροχρόνιας φροντίδας και υγείας επιβαρύνονται επίσης συχνά για χρήση καπνού. Το ασφάλιστρο ζωής είναι αυτό που προσέχει ο κόσμος γιατί είναι αυτό για το οποίο παίρνει προσφορά.
- Η κατηγορία ορίζεται κατά την αξιολόγηση. Ένα ασφαλιστήριο που αγοράστηκε ως καπνιστής μένει τιμολογημένο ως καπνιστής για όλη τη διάρκειά του, ό,τι κι αν κάνεις μετά, εκτός αν κάνεις νέα αίτηση. Οπότε μια απόφαση στα 35 μπορεί να σε χρεώνει ακόμη στα 55.
- Τα χρήματα είχαν άλλη χρήση. Η διαφορά είναι χρήματα που ξοδεύτηκαν και επίσης χρήματα που δεν επενδύθηκαν. Όποια απόδοση θα έδινες στη διαφορά μέσα σε είκοσι χρόνια ανήκει κι αυτή στο σύνολο.
Κράτα την κάλυψη που χρειάζεσαι. Το θέμα είναι ότι η κατηγορία καπνιστή είναι πολύ μεγαλύτερο κονδύλι από όσο φαίνεται σε κάθε μεμονωμένο μήνα.
Το κομμάτι που δεν είναι χρήματα
Ιδού αυτό που αξίζει να κρατήσεις, γιατί χάνεται εύκολα σε μια σελίδα γεμάτη ποσά σε δολάρια.
Η διαφορά στο ασφάλιστρο είναι μια εκτίμηση του κινδύνου θνησιμότητας, μετατρεμμένη σε τιμή. Όταν ένας ασφαλιστής χρεώνει έναν καπνιστή δύο έως τρεις φορές περισσότερο, δηλώνει, με τους πιο σοβαρούς όρους που έχει στη διάθεσή του, ότι περιμένει να πληρώσει την αποζημίωση νωρίτερα.
Οι δεκαοκτώ χιλιάδες δολάρια είναι υποκατάστατο για κάτι που μετρά πραγματικά ο αναλογιστής, και αυτό το κάτι είναι χρόνια. Αυτός είναι ο μεγαλύτερος λογαριασμός. Το ασφάλιστρο είναι απλώς η εκδοχή του που έρχεται κάθε μήνα και γι' αυτό κοιτάζεται πιο εύκολα.
Γι' αυτό οι δύο αριθμοί ανήκουν στην ίδια σελίδα. Αν τα χρήματα είναι αυτό που το κάνει συγκεκριμένο, χρησιμοποίησε τα χρήματα. Όμως τα χρήματα είναι η σκιά του άλλου αριθμού, και ο άλλος αριθμός είναι αυτός που μπορείς ακόμη να αλλάξεις.
Τι το μειώνει πραγματικά
Δώδεκα μήνες χωρίς καπνό είναι το συνηθισμένο κατώφλι για επανακατάταξη σε τιμές μη καπνιστή, αν και οι ασφαλιστές ορίζουν τους δικούς τους κανόνες και κάποιοι απαιτούν περισσότερο. Η πλήρης εικόνα, μαζί με τον έλεγχο κοτινίνης και το γιατί ένα υπάρχον ασφαλιστήριο δεν αλλάζει τιμή μόνο του, είναι στον οδηγό για την ασφάλεια ζωής μετά τη διακοπή του καπνίσματος.
Δύο πρακτικές σημειώσεις που ισχύουν έτσι κι αλλιώς:
- Πάρε προσφορές από περισσότερους από έναν ασφαλιστές. Επειδή κάθε ασφαλιστής ορίζει τον δικό του κανόνα επανακατάταξης, το ίδιο άτομο στους δεκαοκτώ μήνες μπορεί να τιμολογηθεί ως καπνιστής από έναν ασφαλιστή και ως μη καπνιστής από άλλον.
- Μην το δηλώσεις λάθος. Μια ανακριβής δήλωση που ανακαλύπτεται τη στιγμή της αποζημίωσης μπορεί να θέσει σε κίνδυνο την πληρωμή, που ακυρώνει όλο τον σκοπό του ασφαλιστηρίου.
Η σύνοψη
Το κάπνισμα σε χρεώνει δύο φορές. Τα τσιγάρα είναι το ορατό τιμολόγιο και περίπου τρεις χιλιάδες δολάρια τον χρόνο με ένα πακέτο τη μέρα στις ΗΠΑ. Η κατηγορία ασφαλίστρου είναι το αόρατο, πιθανότατα άλλες δεκαοκτώ χιλιάδες σε ένα μόνο ασφαλιστήριο είκοσι χρόνων στα 40, περισσότερα αν αγοράσεις αργότερα, και ακόμη περισσότερα μόλις μετρηθούν η ασφάλεια αναπηρίας και υγείας.
Και τα δύο προκύπτουν από το ίδιο γεγονός, που ένας αναλογιστής το τιμολόγησε πριν γράψει κανείς υπολογιστή γι' αυτό.
Αυτή η σελίδα περιγράφει πώς αναφέρεται συνήθως ότι λειτουργεί η τιμολόγηση της ασφάλειας ζωής, με βάση δημοσιευμένες δευτερογενείς πηγές, και κάθε ποσό ασφαλίστρου εδώ είναι παράδειγμα. Δεν είναι ασφαλιστική συμβουλή, οικονομική συμβουλή ή προσφορά κάλυψης. Οι κατηγορίες και τα ασφάλιστρα ορίζονται από κάθε ασφαλιστή, διαφέρουν ανάλογα με την ηλικία, την υγεία, το ποσό και τη διάρκεια, και αλλάζουν με τον καιρό· έλεγξε με έναν αδειοδοτημένο σύμβουλο ή απευθείας με τον ασφαλιστή. Οι αριθμοί προσδόκιμου ζωής είναι μια εκτίμηση για κίνητρο, βασισμένη σε μέσους όρους του πληθυσμού, δεν είναι πρόβλεψη για κάποιο συγκεκριμένο άτομο και δεν είναι ιατρική συμβουλή. Δεν δίνεται ούτε προσφέρεται καμία εγγύηση για την ακρίβεια οποιουδήποτε αριθμού ή υπολογισμού σε αυτόν τον ιστότοπο. Μίλησε με έναν γιατρό ή μια γραμμή διακοπής καπνίσματος για να το κόψεις. Στις ΗΠΑ, αυτή είναι η 1-800-QUIT-NOW.
Συνέχισε να διαβάζεις
Πού να πας μετά
Ασφάλεια ζωής μετά τη διακοπή
Ο κανόνας των δώδεκα μηνών, ο έλεγχος κοτινίνης, και γιατί ένα παλιό ασφαλιστήριο δεν αλλάζει τιμή.
Υπολογιστής κόστους καπνίσματος
Τα ίδια τα τσιγάρα, υπολογισμένα με τη δική σου τιμή και ημερήσια ποσότητα.
Τι ξοδεύεις σε έναν χρόνο
Ο ετήσιος αριθμός, και ο αριθμός των είκοσι χρόνων πίσω του.
Υπολογιστής προσδόκιμου ζωής
Τα χρόνια πίσω από την κατηγορία ασφαλίστρου, με τους δικούς σου αριθμούς.
Πηγές
- Οι πολλαπλασιαστές ασφαλίστρων, τα ενδεικτικά μηνιαία ποσά και οι περίοδοι επανακατάταξης προέρχονται από δημοσιευμένους καταναλωτικούς οδηγούς ασφαλιστικών εκδοτών και μεσιτών. Είναι δευτερογενείς πηγές που αναφέρουν τη συνηθισμένη πρακτική, και διαφωνούν στις άκρες. Κάθε αριθμός σε αυτή τη σελίδα πρέπει να διαβάζεται ως τάξη μεγέθους.
- Jha, P. et al., "21st-Century Hazards of Smoking and Benefits of Cessation in the United States", New England Journal of Medicine, 2013.
- Social Security Administration, Period Life Table, που χρησιμοποιείται για το βασικό προσδόκιμο ζωής.
Δες ολόκληρο το μοντέλο στη σελίδα της μεθοδολογίας, ή επίστρεψε σε όλους τους οδηγούς.