The Long View Tải về

Tiền bạc và số năm

Bảo hiểm nhân thọ sau khi bỏ thuốc

Ngành bảo hiểm đã quyết định mười hai tháng không khói thuốc đáng giá bao nhiêu. Họ định giá nó bằng đô la. Có một cái giá thứ hai cho cùng mười hai tháng đó, và nó là cái lớn hơn.

Viết bởi Lee H., người làm một ứng dụng bỏ thuốc lá và không bán bất kỳ loại bảo hiểm nào, công khai ngay từ đầu. Xem lại lần cuối ngày 6 tháng 9 năm 2026.

Quy tắc, theo cách các công ty bảo hiểm thật sự áp dụng

Không có luật nào quy định khi nào một người từng hút thuốc trở thành người không hút thuốc. Mỗi công ty tự viết quy tắc của mình, và các quy tắc tập trung quanh vài ngưỡng.

Hình dạng phổ biến là thế này. Mười hai tháng không dùng thuốc lá là ngưỡng thông thường để được xếp lại vào mức phí của người không hút thuốc. Một số công ty giữ bạn ở mức giá người hút thuốc đến hai năm. Các hạng phí tốt nhất, những hạng có phí công bố thấp nhất, thường dành cho người đã không dùng thuốc lá từ năm năm trở lên.

Vì mỗi công ty đặt chính sách riêng, hai công ty bảo hiểm có thể nhìn cùng một người ở tháng thứ mười tám và định giá khác nhau. Đó là cách một thị trường gồm nhiều bộ phận thẩm định riêng rẽ vận hành, và là lý do mọi hướng dẫn trung thực về chủ đề này đều kết thúc bằng "hãy lấy nhiều hơn một báo giá".

Khoảng cách đó đáng giá bao nhiêu tiền

Các so sánh do những trang về bảo hiểm công bố cho thấy người hút thuốc trả khoảng gấp hai đến ba lần phí của người không hút cho cùng một hợp đồng có kỳ hạn, với các mức trung bình được báo cáo vào khoảng cao hơn 200 phần trăm. Một ví dụ được nhắc đi nhắc lại là một người đàn ông 40 tuổi trả khoảng $38 mỗi tháng cho hợp đồng có kỳ hạn $500.000 nếu không hút thuốc, so với khoảng $115 nếu hút.

Hãy xem tất cả những điều đó là minh họa. Con số thật phụ thuộc vào công ty, tuổi của bạn, kỳ hạn, số tiền, và phần còn lại của sức khỏe bạn. Điều đúng qua mọi phiên bản của phép so sánh là hình dạng:

  • Bội số gần như ổn định. Người hút thuốc trả một bội số nào đó của mức phí người không hút, và nó không sụp xuống khi bạn già đi.
  • Khoảng cách tuyệt đối tăng mạnh. Bội số của một con số nhỏ là một khoảng cách nhỏ. Cùng bội số đó ở tuổi 60 là hàng trăm đô la mỗi tháng, vì phí cơ bản đã tăng lên bên dưới.
  • Nên chờ đợi tốn nhiều hơn mỗi năm. Quy tắc vẫn vậy, còn thứ bị nhân thì lớn dần.

Cùng mười hai tháng đó đáng giá bao nhiêu năm

Đây là phần các hướng dẫn về bảo hiểm bỏ qua, và đó không phải thiếu sót nhỏ.

Sự hồi phục sau khi ngừng hút dồn vào giai đoạn đầu. Nó không đến đều đặn suốt phần đời còn lại của bạn. Theo Jha và cộng sự trên New England Journal of Medicine, khoảng một nửa phần tuổi thọ có thể lấy lại quay về trong khoảng ba năm không hút, và khoảng chín mươi phần trăm sau mười năm.

Điều đó nghĩa là mười hai tháng bạn chờ một hạng phí là năm hiệu quả nhất của toàn bộ quá trình. Phí được định giá lại vào cuối năm đó. Lợi ích sức khỏe đã tích lũy suốt năm đó, và ở mức dốc nhất.

Công ty bảo hiểm chờ một năm mới định giá lại cho bạn vì năm đó thật sự thay đổi nguy cơ tử vong của bạn, và phí bảo hiểm là mô tả của nguy cơ đó. Con số đô la và con số năm là hai cách đọc của cùng một dụng cụ đo.

Xem số năm với số liệu của bạn

Có bao nhiêu có thể lấy lại phụ thuộc vào lúc bạn ngừng

Câu hỏi về phí bảo hiểm có một câu trả lời cho mọi người: chờ mười hai tháng, được định giá lại. Câu hỏi về sức khỏe thì không, và khác biệt đủ lớn để có lẽ nó nên quyết định lựa chọn nhiều hơn phí bảo hiểm.

Tỷ lệ cái giá của hút thuốc vẫn có thể lấy lại giảm theo tuổi bỏ thuốc. Nó gần như trọn vẹn ở đầu tuổi ba mươi, khoảng ba phần năm ở đầu tuổi năm mươi, và khoảng hai phần năm ở tuổi sáu mươi, ổn định ở mức sàn khoảng một phần năm từ khoảng tuổi bảy mươi.

Hãy đọc điều đó đúng ý nó. Đó không phải lập luận rằng bỏ thuốc muộn là vô ích, vì một phần năm của một con số lớn vẫn là một con số lớn, và mức sàn không bao giờ chạm không. Đó là lập luận rằng bản thân tỷ lệ có thể lấy lại là một tài sản đang hao mòn, và nó hao mòn nhanh hơn tốc độ phí bảo hiểm tăng.

Nếu bạn đang cân nhắc "nên bỏ ngay bây giờ hay sau khi xong hợp đồng", câu trả lời rút ra từ đó: bỏ trước là điều khiến hợp đồng rẻ hơn, và chiếc đồng hồ phía sức khỏe là thứ tốn kém hơn nếu phớt lờ.

Năm điều đáng biết trước khi nộp hồ sơ

  • Họ xét nghiệm, và họ xét nghiệm đúng thứ. Phần lớn các buổi khám sức khỏe sàng lọc cotinine, vì cotinine là thứ cơ thể bạn tạo ra khi xử lý nicotine và nó lưu lại lâu hơn. Ngừng hút một tuần trước buổi khám không có tác dụng. Chúng tôi đã viết riêng về các khoảng thời gian phát hiện.
  • Miếng dán và kẹo cao su có chứa nicotine. Liệu pháp thay thế nicotine có thể hiện ra trong cùng xét nghiệm. Liệu pháp thay thế nicotine vẫn là một trong những cách bỏ thuốc có nhiều bằng chứng nhất. Hãy hiểu rõ xét nghiệm hoạt động thế nào trước khi bạn tính thời điểm nộp hồ sơ quanh nó.
  • Hợp đồng hiện có không tự định giá lại. Một hợp đồng được định giá theo hạng lúc thẩm định. Để có mức phí thấp hơn thường nghĩa là nộp hồ sơ lại và được thẩm định lại, và nếu sức khỏe của bạn đã thay đổi theo những cách khác kể từ đó, đó là một sự đánh đổi thật.
  • Đừng khai sai. Ngoài điều hiển nhiên, một lời khai sai bị phát hiện sau này có thể đặt một yêu cầu bồi thường vào rủi ro, làm mất toàn bộ ý nghĩa của việc mua hợp đồng.
  • Thuốc lá điện tử thường cũng được tính. Phần lớn công ty xếp việc dùng thuốc lá điện tử là dùng thuốc lá khi xếp hạng phí, dù đây là một trong những lĩnh vực các công ty khác nhau nhiều nhất.

Tóm tắt trung thực

Bỏ thuốc lá không phải là một chiến lược tài chính và trang này không gợi ý bạn coi nó như vậy. Khoản tiết kiệm phí là có thật, và là điều chính đáng để tính đến, nhưng nó là nửa nhỏ hơn của những gì mười hai tháng trả lại.

Điều ngành bảo hiểm đã vô tình làm là gắn một mức giá cho một năm không hút thuốc và công bố nó. Điều đó hữu ích, vì phần lớn lập luận cho việc bỏ thuốc là định tính còn lập luận này thì không. Một người thẩm định đã xem dữ liệu tử vong và kết luận rằng một năm thay đổi nguy cơ của bạn đủ để giảm một nửa số tiền họ thu.

Họ đang định giá đúng thứ trang này đo. Họ chỉ báo cáo nó bằng đô la.

Trang này mô tả cách thẩm định bảo hiểm nhân thọ thường được báo cáo là vận hành, dùng các nguồn thứ cấp đã công bố. Nó không phải lời khuyên bảo hiểm, lời khuyên tài chính hay một báo giá, và không con số nào ở đây là lời đề nghị bảo hiểm. Quy tắc, hạng phí và phí bảo hiểm do từng công ty đặt ra và thay đổi; hãy kiểm tra với một cố vấn có giấy phép hoặc trực tiếp với công ty. Các con số tuổi thọ là ước tính mang tính động viên dựa trên mức trung bình của dân số, không phải dự đoán về bất kỳ ai, và không phải lời khuyên y tế. Không có bảo đảm nào được đưa ra về độ chính xác của bất kỳ con số hay phép tính nào trên trang này. Hãy nói chuyện với bác sĩ hoặc đường dây hỗ trợ cai thuốc về việc bỏ thuốc lá. Ở Mỹ, đó là 1-800-QUIT-NOW.

Đọc tiếp

Đi đâu tiếp

Một năm không khói thuốc

Mười hai tháng đầu thật sự trả lại những gì, và vì sao đó là đoạn dốc nhất.

Nicotine ở trong cơ thể bạn bao lâu

Cotinine, các khoảng thời gian phát hiện, và vì sao bỏ một tuần không qua mặt được xét nghiệm.

Hút thuốc tốn bao nhiêu phí bảo hiểm

Hóa đơn cả đời cho hạng phí người hút thuốc, tính ở ba độ tuổi.

Công cụ tính tuổi thọ

Số năm hút thuốc có lẽ đã lấy đi của bạn, và bao nhiêu năm quay lại.

Nguồn

  • Jha, P. và cộng sự, "21st-Century Hazards of Smoking and Benefits of Cessation in the United States", New England Journal of Medicine, 2013. Dùng cho tỷ lệ có thể lấy lại theo tuổi bỏ thuốc và hình dạng đường cong hồi phục.
  • Jackson, S. E., Jarvis, M. J. và West, R., "The price of a cigarette: 20 minutes of life?", Addiction, 2025.
  • Cơ quan An sinh Xã hội Hoa Kỳ, Bảng sống thời kỳ, dùng cho tuổi thọ nền.
  • Các so sánh phí bảo hiểm và thời gian xếp lại hạng được lấy từ các hướng dẫn người tiêu dùng đã công bố của các nhà xuất bản và môi giới bảo hiểm. Đó là các nguồn thứ cấp báo cáo thông lệ điển hình của các công ty, và chúng không thống nhất ở phần rìa.

Xem toàn bộ mô hình trên trang phương pháp, hoặc quay lại tất cả hướng dẫn.